先來看看產(chǎn)品形態(tài)。

直接上干貨！針對2款產(chǎn)品，說下大家最關(guān)心的幾個點：保單利益、現(xiàn)價超過保費的時間、減保規(guī)則。

①先看保單利益

以30歲女性、年交10W為例，各個繳費期的保單利益（IRR）情況：

可以看到，金滿意足煥新版不論在哪個繳費期，后期IRR都能達到2.94%~2.96%，折算年化單利最高能到10%以上！

這個表現(xiàn)實在太搶眼！

要知道，新上線的十幾款新品，都宣稱是3.0%預(yù)定利率，但實際算下來，IRR可能連2.8%都不到。

相比之下，金滿意足煥新版，才是貨真價實、按3.0%“頂格利益”來設(shè)計的。

為了讓大家有更直觀的感受，我們來看下具體的保單現(xiàn)金價值（后文簡稱“現(xiàn)價”）。

以30歲女性、每年交20W，交3年為例：

第6年，現(xiàn)價就超過了保費。

第26年，現(xiàn)價翻了2倍，達到121萬，IRR2.87%，折合年化4.11%。

第49年，現(xiàn)價已翻4倍，增值到240萬，IRR高達2.93%，折合年化6.26%。

終身IRR接近3.0%，折合年化10.35%，現(xiàn)價翻8.76倍、飆到525萬！

老實說，在利率持續(xù)走低的大環(huán)境里，能長達幾十年維持這樣的穩(wěn)健收益，實在太難得！

②看現(xiàn)價超過保費的時間

• 躉交/3年交，只需6年，現(xiàn)價超過保費

• 5年交，7年超過

• 10年交，9年超過...

整體來看，前期現(xiàn)價增長速度還是比較快的。

③看減保規(guī)則

保單生效15個月后，就能申請減保，且減保額度沒有每年20%限制，屬于最寬松的第1種。

假設(shè)60歲那年，臨時要用30萬，可以申請減保取出30萬的現(xiàn)價。

減保后，剩余的保單現(xiàn)價，繼續(xù)增值。

如果用不到這筆錢，就可以一直放著，現(xiàn)價越滾越大，以后用來養(yǎng)老、或傳承給后代，都是非常不錯的。

同樣，先看長期保單利益。

可以看到，弘運連連2023，在60歲時的IRR基本都達到2.7%，終身IRR可達2.87%~2.90%。

這個收益率，相比金滿意足煥新版稍微弱一點。但和其他同類產(chǎn)品比，已經(jīng)屬于中上水平了。

弘運連連2023最大的優(yōu)勢是：現(xiàn)價增長快。

? 躉交/3年交，只需4年，現(xiàn)價就已超過保費

? 5年交，5年超過

? 10年交，8年超過

這個速度太牛了，在目前市面上的產(chǎn)品是數(shù)一數(shù)二的。

前期現(xiàn)價增長快的優(yōu)勢是：一旦急需用錢，前期就能用保單貸款功能貸出一筆接近甚至超越已交保費的大額資金出來應(yīng)急。

目前（截止發(fā)文前）弘康最新的貸款利率，低至4.65%。

比如，躉交100萬，第2年現(xiàn)價就高達94.23萬。

這時如果急需用錢，就能貸出現(xiàn)價的80%，也就是75萬多，半年到期后，可以選擇償還本息或只還利息并繼續(xù)延續(xù)一個貸款周期。

而且貸款期間，保單現(xiàn)價仍然在持續(xù)增值，不會受到任何影響。

保單貸款，放款速度快、額度高、利息低、時間久，且不影響個人征信——相當(dāng)于擁有了一份終身隨時能提供應(yīng)急現(xiàn)金流的資產(chǎn)。

弘運連連2023，對于經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)、追求中短期現(xiàn)金流的朋友來說，是個相當(dāng)不錯的選擇。

2款產(chǎn)品對比下來：

具體怎么選，就看個人需求了。

總保費500萬以內(nèi)，健康告知僅1條，常見的肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶（非慢性肝炎）等，都能買。

（圖片來源：弘運連連健康告知截圖）

對于慢性病患者，比如2級以上高血壓、糖尿病，慢性肝炎等，在無法投保的情況下，可考慮孩子當(dāng)被保人，自己作投保人，這樣保單權(quán)益還是掌握在自己手中。

（注：健康告知存在調(diào)整可能，已投保者不受影響，具體以保險合同約定為準(zhǔn)）

除了健康告知寬松外，投保職業(yè)也擴展到了1-6類，且外籍人士也能通過紙質(zhì)保單來投保...這波操作可以說相當(dāng)友好了。

除了“儲蓄”作用外，增額壽都有身故責(zé)任：

• 18歲之前身故/全殘，退保費

• 18歲后身故/全殘，至少賠1.2~1.6倍的保費

比如38歲的K先生，投保100萬，1年后不幸身故，就可以賠160萬。

此外，弘運連連2023還自帶航空意外身故責(zé)任。

加保，主要是考慮到后期有更多資金時，可以繼續(xù)鎖定保單利益。

兩款產(chǎn)品均支持加保，目前無額度限制。

不過小馬老師也必須說明下：

? 加保是在保全規(guī)則中，保險公司后續(xù)有變更規(guī)則的權(quán)利。

? 加保需要重新進行健康告知，如果后續(xù)身體條件變差了，保險公司有可能審核不通過。

總保費100萬，就可對接信托、以及養(yǎng)老社區(qū)即期入住服務(wù)。

保險金信托

100萬的保險金信托，目前門檻最低，讓更多中產(chǎn)家庭也可以實現(xiàn)有效的風(fēng)險隔離和資金定向傳承。

養(yǎng)老社區(qū)即期入住

協(xié)助定制養(yǎng)老服務(wù)方案，在全國15個省份、20個城市指定的養(yǎng)老社區(qū)機構(gòu)/范圍內(nèi)，保證30天內(nèi)辦理入住。除投保人外，其配偶及其雙方父母均可享受該權(quán)益。

最后，想和大家說下弘康人壽這家公司。

咱們普通消費者，只需關(guān)注保險公司的2個指標(biāo)：償付能力充足率、綜合風(fēng)險評級。

① 償付能力充足率，合格即可！

可以簡單理解為：償付能力充足率越高，說明保司資金越充足。

最近幾年弘康人壽的償付能力報告，整體表現(xiàn)均合格。

（數(shù)據(jù)來源：弘康人壽保險公司官網(wǎng)-公開信息披露）

最近幾次下降，主要還是監(jiān)管規(guī)則變更導(dǎo)致的，無需過分關(guān)注。

② 綜合風(fēng)險評級，要達標(biāo)！

綜合風(fēng)險評級，是衡量保險公司經(jīng)營是否健康/可持續(xù)的指標(biāo)，評級分為：A、B、C、D這4類。

• A、B，表示經(jīng)營狀況還比較穩(wěn)健

• 非常優(yōu)秀的保險公司可常年保持A類

• C、D類，則為不達標(biāo)

弘康人壽，最近兩次風(fēng)險綜合評級均為B類，符合監(jiān)管要求。

除了這2個指標(biāo)外，感興趣的朋友還可以關(guān)注保險公司的退保率、投訴率、盈利能力等。

總之，作為一家“發(fā)展型”公司，弘康人壽規(guī)模不小，各項指標(biāo)均達標(biāo)，再加上監(jiān)管對保險公司的監(jiān)管力度，保單的安全性是非常有保障的。