保險(xiǎn)理賠糾紛里，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到這三個(gè)字“既往癥”。

很多人遭遇“既往癥”不賠后，會(huì)認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司拒賠的“慣用伎倆”，請(qǐng)求嚴(yán)監(jiān)管。

上個(gè)月銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了4家保險(xiǎn)公司報(bào)送的醫(yī)療險(xiǎn)條款。

明確指出條款中，對(duì)既往癥定義過(guò)于嚴(yán)苛，不合理。

（圖源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

（點(diǎn)擊“閱讀原文”可查看通報(bào)全文。）

既往癥，它是理賠時(shí)最大的隱患之一，因?yàn)楹芏嗉韧Y會(huì)被保險(xiǎn)免責(zé)。

即便投保時(shí)能通過(guò)健康告知，但不代表一定能獲得理賠。

那么到底既往癥是什么意思？得了既往癥是不是都不理賠？

小馬老師通俗易懂地給大家講解一下！

既往癥是什么意思？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是投保前，就罹患了的疾病。

大部分醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款都對(duì)既往癥都做了明確解釋?zhuān)容^常見(jiàn)的界定有4類(lèi)：

（圖源：某醫(yī)療險(xiǎn)）

什么叫達(dá)到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，但未能徹底治愈？

這里舉個(gè)例子，比如腰間盤(pán)突出。

老王得了腰間盤(pán)突出，買(mǎi)保險(xiǎn)前已經(jīng)開(kāi)始治療，且癥狀得到緩解，但沒(méi)有完全治愈，久坐、久站還是會(huì)出現(xiàn)腰痛等癥狀。

投保成功后，再次因腰椎間盤(pán)突出就醫(yī)，就會(huì)被視作既往癥，產(chǎn)生的治療費(fèi)用，是不能獲得理賠的。

（圖源：某醫(yī)療險(xiǎn)）

（圖源：某醫(yī)療險(xiǎn)）

不論醫(yī)生是否診斷，也不管是否接受了治療。

買(mǎi)保險(xiǎn)前或者等待期里，出現(xiàn)的疾病及其并發(fā)癥都算既往癥。

舉個(gè)“栗子”，W先生有高血壓，在購(gòu)買(mǎi)該醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，健康告知僅問(wèn)及2級(jí)及以上高血壓。

（圖源：某醫(yī)療險(xiǎn)健康告知）

W先生的高血壓沒(méi)有達(dá)到2級(jí)，符合健康告知，可以直接買(mǎi)險(xiǎn)。

但日后，W先生如果確診心腦血管疾病，或因高血壓并發(fā)癥、后遺癥引起的各種治療費(fèi)用，便會(huì)歸屬免責(zé)范疇，不予理賠！

（圖源：某醫(yī)療險(xiǎn)）

既往癥是不是都不理賠？

這個(gè)時(shí)候，大家就會(huì)慌張了，針對(duì)既往癥涉及那么多免責(zé)，是不是都不賠。

其實(shí)，也不是所有既往癥都不能理賠，也得分情況來(lái)看！

一般既往癥，比如小病小痛，或者高血壓、糖尿病、乙肝病毒攜帶/小三陽(yáng)等。

這些屬于不是很?chē)?yán)重，但可能會(huì)影響投保的疾病。

這種情況，我們可以根據(jù)核保要求，選擇不同產(chǎn)品。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般可以分為以下2種情況：

如果以上慢性病，已經(jīng)如實(shí)告知且核保通過(guò)，惠享e生是可以理賠的。

惠享e生系列僅免責(zé)特定既往癥。

重大既往癥，也就是重大疾病，比如一般惠民保會(huì)列出的如下疾病?

【圖源：燕趙健康保（河北）】

像這種比較嚴(yán)重的既往癥能否理賠，還是要看具體產(chǎn)品。

大部分惠民保對(duì)重大既往癥同樣是免責(zé)的。

但也有少量惠民保產(chǎn)品，可以申請(qǐng)賠付，比如河北本省的燕趙健康保，就是賠付比例低了點(diǎn)，只有35%。

不過(guò)能賠總比沒(méi)有好叭！

小馬老師碎碎念

其實(shí)說(shuō)了這么多，小馬老師還是那句話(huà)。

趁著身體健康，請(qǐng)一定一定一定要盡早配置保障，這種時(shí)候咱們還能去挑產(chǎn)品。

不是小馬老師危言聳聽(tīng)，真到了身體健康狀況不理想的時(shí)候，別說(shuō)普通商保難買(mǎi)。

就連大家都很喜愛(ài)的惠民保，也不能實(shí)現(xiàn)閉眼入。