長期醫(yī)療險

按照保障期限分：定期醫(yī)療險和終身醫(yī)療險。

目前市面上以定期醫(yī)療險為主，比如說定心丸樂享一生百萬醫(yī)療險，保障期限5年；平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)）保險產(chǎn)品組合，可以20年保證續(xù)保，一次投保20年無憂。

按照保障責(zé)任分：普通型長期醫(yī)療險和重疾長期醫(yī)療險。

普通長期醫(yī)療險，保障責(zé)任全，短期醫(yī)療險覆蓋的保障責(zé)任基本上都覆蓋；重疾長期醫(yī)療險，顧名思義只保障重疾，對于普通的疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用不報銷。 

1、避免年年告知。

長期醫(yī)療險一次投保，保障超過一年，用戶在保障期限內(nèi)只需續(xù)交保費即可享受保障，不用年年告知那么麻煩。

2、保障穩(wěn)定。

長期醫(yī)療險相當(dāng)于在保障期限內(nèi)是保證續(xù)保的，不會因為被保人健康狀況變化、是否理賠、產(chǎn)品下線等因素拒保，避免出現(xiàn)保障中斷的情況。

3、費率有保障。

2020年4月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，《通知》中明確規(guī)定了長期醫(yī)療險的費率定價以及費率調(diào)整的各類問題，規(guī)定長期醫(yī)療險僅限以自然費率定價，且首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于一年。可以看出，長期醫(yī)療險的費率穩(wěn)定，用戶不用擔(dān)心保險公司亂“漲價”的問題。

1、核保較嚴(yán)。

因為保險人推出的長期醫(yī)療險承擔(dān)的風(fēng)險更高，為了降低風(fēng)險，保險人在承保時會更加關(guān)注用戶的健康狀況，健康告知和投保須知可能更為嚴(yán)格，部分人可能會因為年齡或者健康問題無法投保。

2、保費較高。

因為長期醫(yī)療險保障時間長，保障期限內(nèi)可能存在經(jīng)濟通脹、醫(yī)療成本提高等問題，保險公司在制定費率時會將這些因素考慮在內(nèi)，提高保費，從而降低運營風(fēng)險。

3、保障可能有限。

部分重疾長期醫(yī)療險只對被保人罹患合同約定的重大疾病產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費報銷，保障責(zé)任縮小。

4、保額受限。

長期醫(yī)療險尤其是終身醫(yī)療險，通常會限制保險產(chǎn)品的保額上線，通常情況下一年期的百萬醫(yī)療險保額可能會達到300萬及以上，但是長期醫(yī)療險或終身醫(yī)療險可能整個保障期限內(nèi)保額上限也只有幾百萬。

1、關(guān)注核保

用戶看中一款醫(yī)療險，還需要通過健康告知這關(guān)。如果保險公司核保無法通過的話，再好的保險對用戶來說也百搭，所以選擇長期醫(yī)療險要關(guān)注核保方面，選擇核保結(jié)論對自己好的醫(yī)療險投保，這樣可以增大被承保概率。

2、關(guān)注保額

面臨重大疾病人們需要花費的錢可能是一個未知數(shù)，尤其惡性腫瘤涉及到靶向藥、car-T療法等情況，費用更高。所以購買長期醫(yī)療險保額不能忽視，建議年度保額至少達到百萬。

3、關(guān)注增值服務(wù)

一款長期醫(yī)療險產(chǎn)品在保障責(zé)任上達到要求，能覆蓋大部分的醫(yī)療費用的話，那么醫(yī)療方面的增值服務(wù)也不可忽略。尤其關(guān)系到就醫(yī)綠通、住院墊付等服務(wù)十分重要，可以幫助被保人更好地對接到醫(yī)生、安排檢查和住院床位、盡快進行手術(shù)排期等，不耽誤病情。

4、關(guān)注賠付條件

免賠額、賠付范圍、賠付比例、等待期、免責(zé)條款等都是影響到長期醫(yī)療險理賠的重要條款，用戶投保時不可忽略。

年齡較大的人。年齡較大尤其是已經(jīng)超過50歲的人，投保長期醫(yī)療險可以鎖定保障，避免因為健康或年齡問題被拒保。

預(yù)算充足的人。經(jīng)濟能力較好的人，可以為自己購買長期醫(yī)療險，雖然保費價格較短期醫(yī)療險高，但是也不會造成較大的壓力。