分紅險(xiǎn)，怎么挑個好的？

分紅險(xiǎn)雖好，但也不能盲目去買。 分紅型產(chǎn)品的挑選要比年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)這類傳統(tǒng)型產(chǎn)品復(fù)雜得多。 小馬老師以世界500強(qiáng)大保司的分紅險(xiǎn)-悅享盈佳為例，從4個維度講講怎么挑分紅險(xiǎn)： 1、關(guān)注保證利益及（預(yù)期）紅利利益 一個是保證能拿到的利益，另一個是可能能拿到的利益。 ①保證部分利益，至少在2%以上 保證利益，白紙黑字寫進(jìn)合同，一定能拿到手。 保證利益越高越好，這樣不管以后分紅多少，起碼有較好的兜底。 以悅享盈佳分紅險(xiǎn)為例：30歲女性投保，年交10萬，交3年。

保證利益長期IRR能達(dá)到2.3%以上，比很多傳統(tǒng)型增額壽還要高。 第7年，現(xiàn)金價值超過已交保費(fèi)?；匮俣瓤?，我們后續(xù)資金利用也能更靈活。 ②預(yù)期分紅利益，越高越好 分紅利益，是不確定的——每年保險(xiǎn)公司會拿出不低于 70% 的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余，當(dāng)作分紅分給保單持有人。 在保證利益相同的情況下，分紅利益越高越好，這樣后面就有拿更多錢的可能。 同樣以悅享盈佳為例：30歲，投保10萬*3年。

假設(shè)分紅演示達(dá)成，它的長期IRR都能超過3.7%，在目前市場上，你幾乎找不到對手。 2、關(guān)注保司投資實(shí)力 傳統(tǒng)型的保單利益都是確定的情況下，不用太糾結(jié)保險(xiǎn)公司，直接選保單利益高的。 但因分紅型保險(xiǎn)的浮動利益部分，跟保司的投資水平直接相關(guān)，所以買分紅險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注保司情況。 參考保險(xiǎn)公司過往的「投資收益率」，了解保險(xiǎn)公司整體的投資水平。 監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司公布近三年的投資收益率，可以參考投資成績單，選擇表現(xiàn)更好的保險(xiǎn)公司。 根據(jù)2024年第二季度最新數(shù)據(jù)來看，10家銀行系險(xiǎn)企的綜合投資收益率平均為4.49%。 其中，中郵人壽以6.06%的綜合投資收益率位居第二。 中郵人壽近3年平均投資收益率為4.99%、平均綜合投資收益率為3.37%。 在新七家壽險(xiǎn)公司（500億保費(fèi)收入以上）中，近3年總投資收益率排名第四名。 這樣來看，目前中郵人壽的公司實(shí)力和投資能力還是很強(qiáng)的。 3、關(guān)注分紅實(shí)現(xiàn)率 前面說過，分紅實(shí)現(xiàn)率就是體現(xiàn)保司的“預(yù)期實(shí)現(xiàn)情況”。 雖然過去不能代表未來，但通過過去的成績，好歹能了解一下保司的長期分紅表現(xiàn)如何。 目前，中郵人壽保險(xiǎn)官方網(wǎng)站中，一共披露了兩份分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)： 分別是2023年和2024年度的信息。 2023年公布了16款產(chǎn)品，全部的分紅實(shí)現(xiàn)率都超過了100%！

最低125%，最高達(dá)到過143%，表現(xiàn)是相當(dāng)優(yōu)秀。 2024年，受監(jiān)管調(diào)整及大環(huán)境影響，行業(yè)內(nèi)分紅實(shí)現(xiàn)率集體下滑，46家壽險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率均值僅有48.3%。 在這種情況下，中郵人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率最高還能達(dá)到56%，其中悅享盈佳的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到了51%。 這個階段，能做到這個分紅實(shí)現(xiàn)率。而且基本都是穩(wěn)健資產(chǎn)的情況下，也實(shí)屬不易。 可見，中郵人壽的“控場能力”還是很突出的。 不過有幾點(diǎn)小馬老師想再啰嗦一下： ① 保險(xiǎn)公司披露的分紅實(shí)現(xiàn)率，是針對該產(chǎn)品所有保單的整體情況。 具體到你手上的保單，分紅實(shí)現(xiàn)率可能會與官方的數(shù)字有一定的偏差。 ② 不同產(chǎn)品的紅利演示利率不一樣，紅利實(shí)現(xiàn)率高的，不一定實(shí)際分紅就會高。 比如說，A、B兩款產(chǎn)品，演示的預(yù)期分紅分別是100元和110元，分紅實(shí)現(xiàn)率都是120%。 A拿到的分紅是100*120%=120元 B拿到的分紅是110*120%=132元。 4、關(guān)注保司背景和償付能力 長期穩(wěn)定經(jīng)營的保司，才能給我們帶來長期穩(wěn)定的分紅，這就需要保司有強(qiáng)大的背景和實(shí)力做支撐。 中郵人壽的大股東，來頭不小，你一定聽過。 中國郵政，央企背景，位列2023年世界500強(qiáng)排行榜第86位、世界郵政第1位！ 友邦保險(xiǎn)，上市保險(xiǎn)集團(tuán)，多次上榜《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單。 中郵人壽自身實(shí)力也不俗，注冊資本215億元，在我國人身險(xiǎn)公司排名TOP5（前四位是平安壽險(xiǎn)、安邦人壽、中國人壽和人保壽險(xiǎn)） 2023年，中郵人壽保費(fèi)收入首次突破干億元，成功躋身為千億級別的保險(xiǎn)公司，還超過了人保壽險(xiǎn)，保費(fèi)收入位列第七。 2024年2季度最新數(shù)據(jù)： 綜合償付能力充足率180.66% 核心償付能力充足率100.09% 最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評級:B 各項(xiàng)指標(biāo)都遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求，中郵人壽是個值得信賴的選擇。