如何做好健康告知 一文解讀

        在保險(xiǎn)的理賠糾紛案件中，因健康告知引起的占了相當(dāng)一部分，所以為了保障自身的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)做好正確的健康告知？而那些看似復(fù)雜艱深的健康告知該如何遵循，才能做到能保就能賠呢？這篇文章從三個(gè)方面幫你解決這個(gè)疑惑：

        健康告知的常見(jiàn)誤區(qū)；

        網(wǎng)絡(luò)投保如何進(jìn)行健康告知；

        常見(jiàn)的糾結(jié)問(wèn)題。

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        一、三個(gè)健康告知誤區(qū)

        各人的處事方式不同，對(duì)待健康告知的應(yīng)對(duì)方式也都不同，常見(jiàn)的健康告知問(wèn)題主要有這三種情況：

        1.過(guò)分謹(jǐn)慎，全部告知

        有的用戶(hù)看多了拒賠的案例，擔(dān)心今后出現(xiàn)糾紛，所以把所有過(guò)往的疾病都描述的了一遍。例如，有用戶(hù)告知多年前感冒的病史，但健康告知中其實(shí)并不涉及，所以是不需要告知的。

        因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)健康告知時(shí)，已經(jīng)考慮過(guò)哪些輕微疾病是不需要告知的，投保時(shí)只需要按照詢(xún)問(wèn)回答就可以，不用無(wú)限告知。

        2.粗心大意，忘記告知

        有人覺(jué)得健康告知那一大堆東西晦澀難懂，或者問(wèn)得過(guò)于驚悚嚴(yán)重，都是非常嚴(yán)重的疾病，反正自己沒(méi)住過(guò)院就隨便選了“全否”。

        過(guò)了一段時(shí)間想起曾經(jīng)體檢時(shí)，甲狀腺有點(diǎn)結(jié)節(jié)，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)是要告知的。

        這樣遺漏告知了部分內(nèi)容，雖然還是有補(bǔ)救措施，比如補(bǔ)充告知，但是這增加不必要的步驟，浪費(fèi)自己的時(shí)間精力。所以閱讀健康告知時(shí)要耐心仔細(xì)，不要遺漏。

        3.心存僥幸，故意不告知

        確實(shí)存在未如實(shí)告知最后還能理賠的案例，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法有“兩年不可抗辯條款”，就是投保兩年后出險(xiǎn)，即使投保時(shí)未如實(shí)告知，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

        這是為了限制保險(xiǎn)公司權(quán)力過(guò)大，以保護(hù)投保人利益，但是這個(gè)前提是在最大誠(chéng)信原則之下，如果投保人是故意的，那就屬于騙保了，法律也保護(hù)不了。

        二、網(wǎng)上投保，該如何健康告知

        現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，高效、高性?xún)r(jià)比已經(jīng)有目共睹，也已經(jīng)是選擇保險(xiǎn)的重要渠道，那網(wǎng)上投保該如何告知呢？

        1、如實(shí)告知

        “如實(shí)告知”并不等于是要全部告知，而是要如實(shí)告知健康問(wèn)卷中問(wèn)到的，并且涉及的部分，沒(méi)問(wèn)到或不涉及的部分則不用告知。

        《保險(xiǎn)法》第十六條

        訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)該如實(shí)告知。

        以投保重疾險(xiǎn)為例，大概有6-7條健康問(wèn)題，那就只要回答這些問(wèn)題中問(wèn)到的內(nèi)容就可以了。

        2、如果不符合該怎么辦？

        現(xiàn)在人們的身體狀況，或多或少的會(huì)亞健康，有可能不是100%符合健康告知，可以按照這三種情形來(lái)處理：

        a.智能核保：大部分的重疾險(xiǎn)都有這項(xiàng)功能，可以對(duì)常見(jiàn)的疾病進(jìn)行確認(rèn)，并快速得出結(jié)論，判定是否能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

        b.人工核保：不能直接通過(guò)“智能核?！钡模梢园严嚓P(guān)的診斷材料以相應(yīng)方式發(fā)送給保險(xiǎn)公司，再由專(zhuān)業(yè)的核保人員進(jìn)行審核。

        c.對(duì)于一些已經(jīng)發(fā)生的疾病，可以通過(guò)除外、延期、加費(fèi)等形式進(jìn)行投保，比如如果患有大三陽(yáng)，部分產(chǎn)品可以加費(fèi)進(jìn)行承保。

        3、擔(dān)心核保不通過(guò)，留下拒保記錄

        身體有了一些異常，不確定能否正常投保，人工核保又擔(dān)心留下拒保記錄，影響今后的投保，該怎么辦？

        a.可以先行了解多家公司的核保要求，每家的產(chǎn)品寬松程度不一，從中選擇對(duì)自己最有利的產(chǎn)品。

        b.預(yù)先核保，慧擇的“大擇核?！笨梢詫?duì)相應(yīng)的病癥進(jìn)行初步判定是否能以標(biāo)準(zhǔn)體投保，并給出相應(yīng)可能的建議。

        c.征詢(xún)專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)可以根據(jù)過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)推薦產(chǎn)品，給出合理的投保建議，還可以協(xié)助客戶(hù)，嘗試一些不會(huì)留下記錄的投保。

        三、常見(jiàn)疑問(wèn)

        1、投保前要不要去體檢？

        首先，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)投保者做這個(gè)要求（特殊人群、產(chǎn)品除外），只要基于現(xiàn)有的檢查報(bào)告如實(shí)告知就可以了。

        其次，體檢時(shí)有可能會(huì)查出一些小毛病，這時(shí)再來(lái)投保就可能受影響了。

        2、已經(jīng)投保了，發(fā)現(xiàn)忘記告知了怎么辦？

        對(duì)于疏忽引起的未如實(shí)告知，可以向保險(xiǎn)公司“補(bǔ)充健康告知”。

        但每家公司的政策各不相同，所以這種復(fù)雜具體的問(wèn)題，向保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)是較快、較直接的解決方法。

       

         四、最后

        保險(xiǎn)是法律、醫(yī)學(xué)、金融的結(jié)合，不可避免的會(huì)復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)一些，但是這絕非是刁難客戶(hù)，也不是玩什么文字游戲，而是讓真正有需要的投保人，正常合法的權(quán)益得到最有力的保障。