重疾險(xiǎn)生效時(shí)間 投保一定要關(guān)注

　　現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)，也有更多的人去購買商業(yè)保險(xiǎn)。在投保重疾險(xiǎn)過程中經(jīng)常會(huì)聽到猶豫期、等待期、觀察期、重疾險(xiǎn)生效時(shí)間等，作為保險(xiǎn)小白，你是不是傻傻的分不清呢？不僅很迷糊，對(duì)于它們的存在有什么作用是不是也是一問三不知的狀態(tài)？今天就來給大家做個(gè)小小的科普，幫助大家更好的解讀保險(xiǎn)條款。

　　1、重疾險(xiǎn)生效日期

　　依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。重疾險(xiǎn)生效日期會(huì)在投保的保險(xiǎn)合同中載明。當(dāng)然投保人和被保人可以對(duì)合同的生效日期進(jìn)行約定。比如投保了樂安康約定2018年10月30日生效，那么30日凌晨這份重疾險(xiǎn)有效，等待期和猶豫期也就從30號(hào)開始計(jì)算。

　　2、猶豫期

　　猶豫期應(yīng)該是最常聽到的，它也稱之為投保保險(xiǎn)的“后悔藥”，常見于一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一般設(shè)置有10天、15天、20天，有的是自然日有的是工作日，根據(jù)具體險(xiǎn)種而定。比如達(dá)爾文1號(hào)就有15天的猶豫期。猶豫期內(nèi)，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，將會(huì)無息退還保險(xiǎn)費(fèi)，沒有任何損失。但是超過這個(gè)期間退保，損失一半來說就比較大了，所以在這里提醒廣大消費(fèi)者一定要慎重，謹(jǐn)慎退保。

　　3、等待期

　　等待期常見于保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任中，為非意外責(zé)任的標(biāo)配，主要是用來規(guī)避被保險(xiǎn)人帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)；意外出險(xiǎn)是沒有等待期一說的。

　　等待期一般設(shè)置有30天（常見醫(yī)療險(xiǎn)中）、60天或90天或180天（常見重疾險(xiǎn)中）、1年（產(chǎn)品較少見）。在等待期內(nèi)出險(xiǎn)不同的險(xiǎn)種有不同的理賠結(jié)果，在沒有查及投保前疾病的情況下，一般重疾險(xiǎn)是拒賠且退還保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值；醫(yī)療險(xiǎn)是拒賠,險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　4、復(fù)效期

　　復(fù)效期是兩年，意思是投保人兩年內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止（注意是“中止”不是“終止”），該期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不賠付的哦。

　　兩年內(nèi)申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，在滿足保險(xiǎn)公司復(fù)效健康告知的情況下，補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。但是超過兩年申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)然也會(huì)退還保險(xiǎn)合同效力中止是的現(xiàn)金價(jià)值。

　　因此，按時(shí)繳費(fèi)，不讓保單失效才是靠譜的。

　　5、觀察期

　　觀察期一般存在于傷殘給付中，傷殘的評(píng)定時(shí)機(jī)以身體癥狀及體征穩(wěn)定為準(zhǔn)，一般損傷為3-6個(gè)月，顱腦及神經(jīng)系統(tǒng)損傷為6月-1年，因此可以在保險(xiǎn)合同中看到一般癱瘓是要到180天后才能申請(qǐng)理賠，語言能力喪失1年后申請(qǐng)理賠。

　　因此需要注意，在身體尚未恢復(fù)穩(wěn)定前，提前進(jìn)行傷殘鑒定可能會(huì)導(dǎo)致重疾和輕癥的差別，存在保險(xiǎn)公司不認(rèn)可情形。

　　6、抗辯期

　　抗辯期期間是兩年。其實(shí)質(zhì)是為了保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人在交了多年保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司仍以投保前未如實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同，拒絕賠償。但是也有部分投保人或者被保險(xiǎn)人過度或者錯(cuò)誤使用，比如投保前已經(jīng)罹患重大疾病，過了兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)這個(gè)是不能賠付的，因?yàn)椴皇前l(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但是合同會(huì)繼續(xù)有效，可以申請(qǐng)除投保前已患重大疾病以外的其他重大疾病。

　　也有部分投保人投保前已有相應(yīng)的疾病癥狀，且兩年內(nèi)確診重大疾病，但是在兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)此種情況也是有極大可能不賠付的，甚至還有可能解除保險(xiǎn)合同。因?yàn)閮赡甑目罐q期是以出險(xiǎn)時(shí)間為準(zhǔn)的，不是以理賠申請(qǐng)時(shí)間為準(zhǔn)的。

　　7、寬限期

　　寬限期簡而言之就是“錢包緊張了，你可以最多遲60天交保費(fèi)”，因此寬限期存在于長期險(xiǎn)中，天數(shù)為60天，寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　但是給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后仍然沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)，那么合同就會(huì)中止。

　　學(xué)習(xí)完以上知識(shí)點(diǎn)，你還覺得保險(xiǎn)合同是“天書”嗎？保險(xiǎn)條款確實(shí)很復(fù)雜，但是掌握一些基本的知識(shí)點(diǎn)，對(duì)于解讀保險(xiǎn)合同有著很大的幫助，現(xiàn)在保險(xiǎn)逐漸成為一種“生活必需品”，掌握這些知識(shí)，可以讓保險(xiǎn)合同化繁為簡，快速的了解到我們要了解的重要信息。