第四套保險(xiǎn)生命表大調(diào)整！保險(xiǎn)或?qū)⒓w漲價(jià)？

開年后，保險(xiǎn)行業(yè)出了一個(gè)大動(dòng)作：第四套生命表要來(lái)了。??

（來(lái)源：中國(guó)精算師協(xié)會(huì)文件）

聽(tīng)著玄乎，但其實(shí)這個(gè)表，又叫做死亡率表，是由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)牽頭，統(tǒng)計(jì)某個(gè)時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人群的死亡數(shù)。

一般每10年會(huì)更新一次，主要目的是，給各保司做產(chǎn)品定價(jià)參考用。

因?yàn)槿司鶋勖恢弊?，如果不調(diào)整保險(xiǎn)價(jià)格，那就和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等了。

所以，有人預(yù)測(cè)凡是和身故沾邊的保險(xiǎn)，像重疾險(xiǎn)、定壽、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，接下來(lái)價(jià)格都會(huì)變。

有人甚至開始鼓吹“保險(xiǎn)漲價(jià)論”，搞得人心惶惶。

到底漲不漲？哪些產(chǎn)品會(huì)漲？漲多少？今天給大家仔細(xì)來(lái)聊一聊。

想知道對(duì)咱影響有多大？得先知道它具體變?cè)谀模?/p>

生命表一共有7張，挑重要的數(shù)據(jù)給大家來(lái)看。

總結(jié)下來(lái)，變化有三：

比如，在非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中（CL1）0歲男孩，對(duì)應(yīng)的數(shù)字是0.344‰，之前是0.867‰。

意味著，每100萬(wàn)個(gè)0歲男被保人，預(yù)估死亡人數(shù)從867減少到344，直接降了60%；

而隨著年齡增加，30歲男性死亡率是0.623‰，比之前同年齡段，降低了22%。

保險(xiǎn)事故發(fā)生率（死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等）；

定價(jià)利率（保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者的預(yù)期投資回報(bào)率，目前上限為3%）；

定價(jià)費(fèi)用率（產(chǎn)品研發(fā)，宣傳推廣，傭金等費(fèi)用）。

之前，給大家看過(guò)復(fù)旦發(fā)展研究院發(fā)的一份《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》。

（圖源：《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》）

里面也提到，女性長(zhǎng)壽，預(yù)期壽命比男性要長(zhǎng)4.8歲。

但在目前的養(yǎng)老制度下，女性退休時(shí)間早，養(yǎng)老金積累少。

所以，如果像第四套生命表里預(yù)測(cè)，女性壽命能提到90.6歲，那意味著不少人要面對(duì)：活得久、無(wú)伴侶、少養(yǎng)老金。

到了80-90歲，生活很可能陷入入不敷出的困境。

這也是為什么，我們一直強(qiáng)調(diào)，女性比男性更要提早為養(yǎng)老做儲(chǔ)備。

社科院曾在《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》中對(duì)社保的“養(yǎng)老金蓄水池”做了預(yù)測(cè)：

到2035年，我國(guó)的養(yǎng)老金結(jié)余可能為0。

（圖源：社科院《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》）

出生率低，人口老齡化，帶來(lái)的危害是：年輕人越來(lái)越少，老年人越來(lái)越多，交養(yǎng)老保險(xiǎn)的越老越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來(lái)越多。

這樣下來(lái)，社保的壓力就會(huì)持續(xù)加大。

所以，國(guó)家也鼓勵(lì)大家，養(yǎng)老千萬(wàn)不要只依賴第一支柱，自己要支棱起來(lái)。

存款、個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)自己的情況，多多的搞起來(lái)。

最后，想跟大家說(shuō)的是，第四套生命表真正下來(lái)前，我們不妨提前問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

1、如果大概率能活到90歲，能保證有終身現(xiàn)金流嗎？

2、算一算退休后的養(yǎng)老金，夠咱花嗎？

3、長(zhǎng)壽帶來(lái)更多重疾風(fēng)險(xiǎn)，我們有做好大病保障嗎？

4、我們有沒(méi)有愛(ài)惜身體，盡量減少慢病影響咱的老年生活體驗(yàn)？