過(guò)了生日買保險(xiǎn)，竟要多花上萬(wàn)塊！

近日，Z先生跟小馬老師咨詢：

他在這個(gè)月初選好了重疾險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)有別的事情耽擱了，現(xiàn)在再看卻貴了350元，30年交，保費(fèi)一下貴了1.05萬(wàn)。

（PS：這1.05萬(wàn)如果放進(jìn)某增額壽險(xiǎn)，30年后可以變成2.58萬(wàn)）

瞬間覺(jué)得自己從虧1.05萬(wàn)，變成虧2.58萬(wàn)... ...

Z先生覺(jué)得很奇怪，保險(xiǎn)怎么可以隨便漲價(jià)？

在小馬老師的提醒下，他才發(fā)現(xiàn)自己前幾天剛好過(guò)了生日，保費(fèi)就貴了。

為什么過(guò)了生日買保險(xiǎn)，會(huì)花更多錢？生日前后投保，又有什么區(qū)別？一起來(lái)看個(gè)究竟↓↓

生日前后投保，有什么區(qū)別？

不同年齡的疾病、意外發(fā)生幾率不同，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。這樣就造成了生日前后投保，保費(fèi)、保額會(huì)有所區(qū)別：

一般來(lái)說(shuō)，成年后年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)推算的重疾患病概率模型，人一生患重疾的可能性高達(dá)70%以上▼

注意：以上統(tǒng)計(jì)并未考慮環(huán)境、飲食、工作壓力、生活習(xí)慣這些因子，加入這些因子可能導(dǎo)致概率大幅增加。

年齡上一個(gè)階梯，相應(yīng)的患病風(fēng)險(xiǎn)也上了一個(gè)階梯，保險(xiǎn)公司的理賠成本也就越高，體現(xiàn)在保費(fèi)上，就是投保年齡越大保費(fèi)越貴。

舉個(gè)例子，男30歲和31歲投保，30年繳費(fèi)區(qū)別：

①某重疾險(xiǎn)保終身：

30歲5250元/年，31歲5450元/年，30年總保費(fèi)差6000元

②某定期壽險(xiǎn)保至70歲：
30歲4278元/年，31歲4390元/年，30年總保費(fèi)差3360元

可以看到在保障條件一致的情況下，重疾險(xiǎn)和定壽在生日后價(jià)格漲了一兩百，看著不多，但30年的總保費(fèi)的差價(jià)竟然有大幾千元。

而且投保年齡越大，往后還可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即保費(fèi)＞保額。

保額和年齡有很大關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，年齡越大，能買到的保額就越少，能選擇的交費(fèi)年限也會(huì)越短。

以某重疾險(xiǎn)為例，50歲男性最高可買20萬(wàn)保額，最長(zhǎng)可15年交；51歲最高只能買到5萬(wàn)保額，最長(zhǎng)交費(fèi)期限是10年交。

只差1歲，能買到的保額差別竟然這么大！

試想一下，患重疾后只能賠付5萬(wàn)保額，就算加上社保報(bào)銷，面對(duì)天價(jià)治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、康復(fù)費(fèi)，無(wú)疑是十個(gè)罐子九個(gè)蓋；

另外，交費(fèi)期限越短，意味著我們年交保費(fèi)越多，用到保費(fèi)豁免這項(xiàng)權(quán)益的機(jī)會(huì)就會(huì)越少。

舉個(gè)保費(fèi)豁免的例子，40歲的T先生投保某重疾險(xiǎn)，30年交，1年后確診良性腦腫瘤出險(xiǎn)，實(shí)施開(kāi)顱手術(shù)后保險(xiǎn)公司理賠90萬(wàn)，保單的輕中癥保障繼續(xù)有效，并且豁免剩余32.8萬(wàn)多保費(fèi)。

過(guò)完生日，年齡可能超出投保范圍，就買不了了。

大多數(shù)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)最高投保年齡是55-60周歲，超齡后，即使身體非常健康，也買不了。

總的來(lái)說(shuō)，生日前投保好處多多，保費(fèi)便宜、選擇多、早投保也能早點(diǎn)被保障，簡(jiǎn)直就是一舉多得。

生日前后投保，要注意什么？

如果恰巧趕在生日前幾天投保，就要注意以下幾點(diǎn)：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都需要健康告知，如果不符合，則需核保。

當(dāng)然如果產(chǎn)品自帶智能核保，可即時(shí)得出核保結(jié)論；而不支持智能核保的產(chǎn)品或智能核保不通過(guò)的，就需要保險(xiǎn)公司核保。

一般核保是3個(gè)工作日，情況復(fù)雜的核保時(shí)間會(huì)相應(yīng)延長(zhǎng)，如需要被保人體檢等。

當(dāng)發(fā)生上述情況時(shí)，很容易在等待核保結(jié)果的過(guò)程中，生日已經(jīng)過(guò)去了，而保費(fèi)，也已經(jīng)漲了幾百元了。

（來(lái)源：某重疾險(xiǎn)健康告知截圖）

由于核?？赡軙?huì)耽誤被保人的投保時(shí)間，一些保險(xiǎn)公司也貼心地推出了“生日追溯”這一項(xiàng)功能。

即被保人如果剛過(guò)生日一段時(shí)間，可以按照生日之前的年齡投保，也就是以小一歲的保費(fèi)投保。

乍一聽(tīng)很美好，實(shí)際有點(diǎn)費(fèi)勁：

①不是所有保險(xiǎn)公司或者每款產(chǎn)品都可以進(jìn)行生日回溯。

②回溯的時(shí)間不等，一般3到6個(gè)月，符不符合你的情況還兩說(shuō)。

寫在最后

風(fēng)險(xiǎn)之所以被稱為風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)榘l(fā)生的時(shí)間不確定。

投保宜早不宜晚，早買保費(fèi)更便宜，早買也能早保障。

不要因?yàn)槁?tīng)說(shuō)“最好是生日前投?！倍颐ο聠危膊灰X(jué)得拖到下個(gè)生日前投保就是賺到了，最好的時(shí)間就是現(xiàn)在。

想要投保的朋友，可以預(yù)約慧擇的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，1V1為你服務(wù)。