家庭保險(xiǎn)怎么買？一家三口，人均3000搞定

組建家庭之后，很多原本“放蕩不羈愛自由”的朋友，突然有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

特別是孩子出生后，買保險(xiǎn)的需求更是強(qiáng)烈。

不過買保險(xiǎn)也是個(gè)“技術(shù)活”：

小馬老師以最近咨詢的林先生為例，給大家分享：

年預(yù)算1萬左右，怎么給一家3口人買保險(xiǎn)？

家庭情況和保險(xiǎn)需求

林先生和太太一起生活在一個(gè)二線城市，家庭年收入20萬（稅后）。

目前需要負(fù)擔(dān)60萬貸款，每年減去家庭開銷，能結(jié)余8萬左右。

好在一家人，身體狀況不算差。

林太太曾患有乳腺囊腫，但已經(jīng)做過手術(shù)全部切除、痊愈超過1年了。

劉先生和家里小寶，身體都還不錯(cuò)，可選產(chǎn)品比較多。

夫妻雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較充足，希望趁著還年輕的時(shí)候，先買齊一套健康險(xiǎn)打底。

在預(yù)算之內(nèi)，保障盡量充足。

經(jīng)過多種因素的衡量，給林先生一家的保險(xiǎn)方案如下??

為什么要這么配？

因?yàn)轭A(yù)算事先已經(jīng)定好，年保費(fèi)在1w左右。

所以接下來，整個(gè)方案還需要做的，是定險(xiǎn)種→定保額→定產(chǎn)品3步。

配置的思路，給大家整理到表格里了。

需要特別提醒，

在這次方案里，林先生夫妻二人定期壽險(xiǎn)的保額，是根據(jù)家庭目前的負(fù)債情況配的，共100萬。

如后續(xù)家庭負(fù)債有增加（比如買了車），保額可以繼續(xù)加點(diǎn)。

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

選 e享護(hù)-醫(yī)享無憂

今年很熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)不少：

① 3人投保，費(fèi)率優(yōu)惠

林先生一家3個(gè)人，一起投保e享護(hù)-醫(yī)享無憂，可以享受95折保費(fèi)優(yōu)惠，而且3個(gè)人可以共享免賠額。

相當(dāng)于少了2萬的免賠額（3個(gè)人分開買，加一塊有3萬免賠額）。

而且，如果完成健康任務(wù)，健康信用分?jǐn)?shù)達(dá)標(biāo)，根據(jù)保司政策，下一年還可以享受續(xù)保15%的保費(fèi)優(yōu)惠。

2個(gè)優(yōu)惠疊加起來，相當(dāng)于第二年續(xù)保，最高可“打8折”優(yōu)惠。

② 保障齊全

e享護(hù)-醫(yī)享無憂在百萬醫(yī)療里，保障齊全，住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門（急）診、特殊門診等責(zé)任都有。

無論是因生病，還是因意外住院，醫(yī)保報(bào)銷不了的費(fèi)用，如醫(yī)保外藥品、癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子等費(fèi)用，只要符合規(guī)定，超過1萬（免賠額）的費(fèi)用，最高能100%報(bào)銷。

附加上可選責(zé)任（特定藥品費(fèi)用醫(yī)療），120萬一針的CAR-T藥品，也包含在內(nèi)。

 （來源：e享護(hù)-醫(yī)享無憂特定藥品清單截圖）

③ 保證續(xù)保20年

在20年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售了、身體變差、理賠過，都可以正常續(xù)保，沒有保障中斷的后顧之憂。

另外，質(zhì)子重離子/癌癥特藥保障同樣可以保證續(xù)保20年（有的產(chǎn)品這2個(gè)責(zé)任不能保證續(xù)保）。

在看病時(shí)，還可以享受重疾綠通、住院墊付等既貼心又實(shí)用的增值服務(wù)。

雖然林太太曾經(jīng)有過乳腺囊腫，但已經(jīng)做過手術(shù)全部切除、痊愈超過1年了。e享護(hù)-醫(yī)享無憂可以標(biāo)體承保。

2、重疾險(xiǎn)

大人選 達(dá)爾文6號(hào)

寶寶選 慧馨安2022

達(dá)爾文6號(hào)的突出亮點(diǎn)在于，重疾保障充足。

30歲前確診特疾，可以多賠1倍保額，即賠60萬。

并且，在60歲前，首次得了重疾1年后，第二次得了其他重疾，還能再賠1次。

賠付比例，跟2次重疾的時(shí)間間隔相關(guān)↓

給林小寶選的重疾險(xiǎn)，是慧馨安2022。

它的特定疾病&罕見疾病保得全、賠得多。

除了基礎(chǔ)保障外，還對(duì)【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進(jìn)行額外賠付：

■ 特定疾病：20種，額外賠120%基本保額，不限年齡；

■ 罕見疾病：10種，額外賠200%基本保額，不限年齡。

而且，慧馨安2022的特定疾病“含金量”還特別高，大部分都能賠雙倍的保額，保障非常不錯(cuò)。

像白血病、腦惡性腫瘤、嚴(yán)重癲癇這類在成年后發(fā)生率也比較高的疾病，不論幾歲患病，都能額外賠120%保額。

其實(shí)慧馨安2022的附加責(zé)任，也很不錯(cuò)。

像重疾不分組多次賠，第2次重疾只需間隔1年、且出險(xiǎn)病種不同即可。

癌癥二次賠，保障包含了“非癌癥→癌癥”“癌癥→癌癥”兩種情況，一般熱銷的少兒重疾險(xiǎn)中，只保后一種。

這次方案里，因?yàn)轭A(yù)算問題，沒有加附加責(zé)任。

如果預(yù)算夠，這兩個(gè)附加責(zé)任也加上，小寶的保障可以更充足。

3、意外險(xiǎn)

大人選 小蜜蜂2號(hào)超越版（尊享版）

寶寶選 小神童意外險(xiǎn)2021版（基礎(chǔ)版）

小蜜蜂2號(hào)超越版（尊享版）綜合實(shí)力強(qiáng)。

有常見的公共交通意外身故/傷殘（航空、汽車、地鐵、自駕車等）額外賠付保障，疊加最高可賠250萬。

還有猝死（一般意外險(xiǎn)不保）、預(yù)防接種（含新冠疫苗）的意外保障。

摔傷燙傷等意外導(dǎo)致的治療費(fèi)，符合條件也能報(bào)銷。最多可報(bào)銷5萬，不限社保范圍。住院津貼50元/天。

孩子調(diào)皮好動(dòng)，摔傷、夾傷很常見，孩子的意外險(xiǎn)更關(guān)注意外醫(yī)療保障。

小神童意外險(xiǎn)2021版（基礎(chǔ)版）有1萬的意外醫(yī)療保障，可以報(bào)銷自費(fèi)藥。

還有20萬意外身故/傷殘保障和交通意外額外保障。

4、定期壽險(xiǎn)

選 大麥2022定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任簡(jiǎn)單，主要看免責(zé)和價(jià)格2點(diǎn)就行。

大麥2022免責(zé)條款少，只有3條。

 （圖源大麥2022免責(zé)條款）

常見的酒駕、無證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘，大麥2022也可以賠付。

價(jià)格也便宜，30歲男性，50萬保額，選擇30年交，每年保費(fèi)500+元。

現(xiàn)在這個(gè)方案，是林先生一家首次配置保險(xiǎn)，用來做基礎(chǔ)打底的方案。

如果后續(xù)家庭收入提升，可以考慮將重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)保額，再提高一些。

另外想要在保障上更全面，大人的重疾險(xiǎn)可以加上癌癥二次賠，孩子的重疾險(xiǎn)可以選上重疾多次賠。

說在最后：

每個(gè)家庭情況不同，做出來的保險(xiǎn)方案也不同。

買保險(xiǎn)，不僅僅是買產(chǎn)品。

會(huì)受到很多因素的影響：

家庭成員的身體狀況

家庭的人員構(gòu)成

家庭的財(cái)務(wù)情況

個(gè)人對(duì)產(chǎn)品、保司的偏好

……

今天林先生的案例，大家可以做個(gè)參考。

如果你想根據(jù)家人的實(shí)際情況，量身定制保障全面又劃算的保險(xiǎn)方案，或者遇到任何保險(xiǎn)問題，點(diǎn)擊下圖，找我們，為你提供專業(yè)的免費(fèi)咨詢服務(wù)。