易安財(cái)險(xiǎn)破產(chǎn)，我們的保單怎么辦？

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們的保單怎么辦？

先給大家吃顆定心丸：

這次易安財(cái)險(xiǎn)破產(chǎn)，對(duì)普通消費(fèi)者的影響并不大。

需要注意的是，易安破產(chǎn)，是它自己申請(qǐng)的。監(jiān)管的批復(fù)中，用的詞是“破產(chǎn)重整”，而不是“破產(chǎn)清算”。

意思是易安感覺(jué)自己快不行了，申請(qǐng)進(jìn)ICU，希望有人能再救一把。

患上的“疑難雜癥”是經(jīng)營(yíng)不善、資不抵債，搶救的手段是整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

這不，就在7月20日，易安財(cái)險(xiǎn)管理人發(fā)布了招募戰(zhàn)略投資者的公告：

如果有人接盤(pán)，并且運(yùn)營(yíng)得當(dāng)，它還有希望起死回生。

重整期間，易安財(cái)險(xiǎn)繼續(xù)營(yíng)業(yè)。

如果保單還沒(méi)到期，或者理賠還沒(méi)到位，該怎么辦？

不要慌，關(guān)于現(xiàn)存保單要如何處理，易安財(cái)險(xiǎn)也給出了官方回應(yīng)：

簡(jiǎn)單概括，這3種情況，可以授權(quán)給保險(xiǎn)保障基金公司，幫你申請(qǐng)理賠或退費(fèi)：

• 保單未到期已出險(xiǎn)的

• 保單已到期未賠付的

• 申請(qǐng)退保的

保險(xiǎn)保障基金，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)或破產(chǎn)，制定的兜底救助政策，2005年開(kāi)始正式施行。

根據(jù)今年1月銀保監(jiān)會(huì)新發(fā)布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，保司破產(chǎn)、資產(chǎn)不夠賠給投保人的，有兩種救助方案：

注意到了嗎？短期的保險(xiǎn)和長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)，兜底的救助方式不太一樣。

像易安這種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，承保的產(chǎn)品都是些一年期的家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期醫(yī)療險(xiǎn)。

如果你正好買(mǎi)了易安的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還在保障期內(nèi)不幸出險(xiǎn)了，理賠金額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，保險(xiǎn)保障基金會(huì)為你全額賠付；

超過(guò)5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金承擔(dān)90%的賠付。

那么經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的公司如果倒閉了，我們的重疾險(xiǎn)、保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)怎么辦呢？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》同樣給出了規(guī)定：保單會(huì)依法轉(zhuǎn)讓給其他有能力承接的公司。

來(lái)承接的公司也并不是“冤大頭”，保險(xiǎn)保障基金會(huì)給這些公司相應(yīng)的補(bǔ)貼（最高原保單利益的90%），保單持有人的利益不變。

也就是說(shuō)，在極端情況下，可能這家保險(xiǎn)公司沒(méi)了，但是保單還有效，該賠的還是能賠。

大保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，誰(shuí)能接盤(pán)？

從保險(xiǎn)公司成立，到保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)監(jiān)控，再到破產(chǎn)后的處置，每一環(huán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都替我們想好了。

但問(wèn)題來(lái)了，有些保險(xiǎn)公司盤(pán)子實(shí)在太大，大到能影響整個(gè)金融體系，一旦崩盤(pán)，誰(shuí)有能力接？

答案是，選出極其重要的公司，對(duì)他們“特殊關(guān)照”。

全球標(biāo)準(zhǔn)下，這樣的保險(xiǎn)公司一共有9家。

從2013年7月起，全球金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，簡(jiǎn)稱(chēng) FSB ）每年都會(huì)評(píng)選出9家“大而不能倒”（Too Big To Fail）的保險(xiǎn)公司。

其中，意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)，自2015年申請(qǐng)退出評(píng)選之后，它的排位，就由荷蘭全球保險(xiǎn)集團(tuán)頂上了。

平安集團(tuán)是我國(guó)唯一一家上榜且每年上榜的公司。

這幾家公司由于業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜、影響人口眾多，對(duì)全球金融系統(tǒng)和社會(huì)的穩(wěn)定性起到至關(guān)重要的作用。

因?yàn)樘螅詣?wù)必穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，絕不能倒。

為了與國(guó)際監(jiān)管體系接軌，就在前幾天，7月8日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司評(píng)估辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

這意味著，中國(guó)版“大而不能倒”的保險(xiǎn)公司，名單也快出爐了。

評(píng)估的指標(biāo)多維科學(xué)，不僅考察保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，還考察它和其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性、資金的運(yùn)用、業(yè)務(wù)范圍的多樣性等：

標(biāo)準(zhǔn)最終確定之后，每年開(kāi)展一次評(píng)估。今年的名單，預(yù)計(jì)在8月底左右公布。

小馬老師猜測(cè)，“老7家”（平安、國(guó)壽、太平洋、泰康、新華、人保、太平）大概率上榜。

入選這個(gè)名單，對(duì)保險(xiǎn)公司有什么影響呢？

對(duì)大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)名單并不是“免死金牌”，而是“緊箍咒”。

《系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司評(píng)估辦法（征求意見(jiàn)稿）》原文，是這么寫(xiě)的：

“進(jìn)行差異化監(jiān)管”，就好比讓優(yōu)等生坐到第一排，接受老師的“特殊關(guān)照”。

有些優(yōu)等生可能并不情愿，因?yàn)檫@樣就少了很多活動(dòng)空間，變得不那么自由了。

穩(wěn)，是他們的使命。

賠本賺吆喝的買(mǎi)賣(mài)，不能再做了。高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，也不能再搞了。

當(dāng)然，足夠大的保險(xiǎn)公司，也有部分利好，比如達(dá)到下面這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，可以不用繳納保險(xiǎn)保障基金：

超級(jí)大型保險(xiǎn)公司肩負(fù)著更多行業(yè)使命，將變得更加穩(wěn)健安全；

而中小保險(xiǎn)公司監(jiān)管環(huán)境要寬松一些，能運(yùn)作的空間更大，但是保險(xiǎn)保障基金繳納水平也會(huì)更高。

大小保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任不同，保險(xiǎn)行業(yè)將向著更加有序、安全的方向發(fā)展。

買(mǎi)保險(xiǎn)，大小保司怎么選？

在我們實(shí)際買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，往往會(huì)遇到這樣的難題：

- “小”保司，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)、性?xún)r(jià)比高，但保司實(shí)力相對(duì)弱一些；

- “大”保司，實(shí)力雄厚，但同時(shí)品牌溢價(jià)和定價(jià)成本更高，產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比往往差一點(diǎn)。

我們?cè)撛趺催x？

如果買(mǎi)的是人身保險(xiǎn)，這個(gè)問(wèn)題不用過(guò)分擔(dān)心。

即使從極端情況來(lái)看，大保司不能倒、小保司有人接。保單都比較安全。

如果真的很在意，比較科學(xué)的方法是，根據(jù)個(gè)人財(cái)力和需求進(jìn)行搭配。

比如說(shuō)，一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，買(mǎi)大公司小公司的都可以，畢竟有保險(xiǎn)保障基金兜底，就算遇到易安這種公司破產(chǎn)的情況，也有人能賠。

而中長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，就要權(quán)衡性?xún)r(jià)比了。

如果實(shí)在不知道怎么權(quán)衡選擇，可以聯(lián)系專(zhuān)業(yè)人士，為你提供科學(xué)的搭配建議。