超實用！2022年孩子教育金指南

身邊有很多家長重視教育，有送孩子深造的打算，

但是要一次性拿出來幾十萬也有點壓力，于是很多人選擇分解目標(biāo)，

在孩子還小的時候就開始存，小步而堅定地給孩子鋪好求學(xué)路。

但是因為很多人對教育金了解的不夠透徹，導(dǎo)致走了不少彎路，

今天給大家?guī)斫逃鸨ｋU全攻略，幫助大家買對教育金。

第三部分有教育金盤點，想直接看產(chǎn)品的朋友也可以直接跳轉(zhuǎn)。

一、教育金的7大真相，你知道多少？

（1）教育金是高收益理財產(chǎn)品嗎？

說實話，買教育金不會一夜暴富，

論收益，教育金比不了基金，基金行情好的時候，年收益10%以上不算難，

但對教育金來說，收益能超3%就不錯了。

那為啥還要買它呢？

因為教育金就不是用來掙大錢的。它最大的優(yōu)勢，在于給你“穩(wěn)定的現(xiàn)金流”。

哪怕是市場行情不好，你在股市虧得一塌糊涂，或者做生意失敗，血本無歸，

而教育金也能在約定的時間，按時撥給孩子。

比如保到孩子22歲的教育金，一般孩子上大學(xué)后就可以領(lǐng)錢，可以連續(xù)領(lǐng)取3、4年，

有的畢業(yè)后，還能領(lǐng)取滿期金，這筆錢拿去做創(chuàng)業(yè)啟動、婚嫁資金都行。

不論家里發(fā)生啥困難，給孩子儲備的這筆教育費用不會斷。

（2）教育金可以快速返本嗎？

教育金不像養(yǎng)老年金，需要等到退休才能領(lǐng)，但也不像增額終身壽的現(xiàn)價快速上漲，

它屬于中短期的保險，一般是保到孩子20-30歲可以領(lǐng)錢（剛好是孩子讀大學(xué)、 深造、創(chuàng)業(yè)的時候）。

我知道，大多數(shù)人都喜歡快點拿錢的感覺，

但是教育金主打的就是?？顚Ｓ?，專門儲備孩子的教育費用。

尤其是沒有理財規(guī)劃和儲蓄習(xí)慣的人，東花一筆，西花一筆，孩子上學(xué)需要用錢的時候，可能就沒米可花。

而教育金，家長每年按時交一筆錢相當(dāng)于幫孩子攢錢，經(jīng)過10-20年持有，在時間收益的加持下，教育金的利益會比較可觀。

所以，買教育金，相當(dāng)于跟時間做朋友。

（3）教育金的真實收益率是多少？

很多教育金寫著最高可領(lǐng)投入的255%、270%、內(nèi)部收益率3.8%、3.9%，

這么多指標(biāo)，應(yīng)該看哪個呢？

其實，就算IRR高，也不代表你到手的錢就多，最后還是看累計領(lǐng)取多少錢。

比如這兩款產(chǎn)品，領(lǐng)取方式不一樣，但是收益率一樣，最終領(lǐng)的錢相差了幾十萬。

所以，我建議大家直接算教育金的總領(lǐng)取，總領(lǐng)取哪個高就買哪個。

（4）緊急用錢，退保取現(xiàn)劃算嗎？

教育金都是交完保費后，過了好多年才開始領(lǐng)錢，

但也有的人覺得不夠靈活，中途要用錢，就想去退保，

實話實說，大擇真不建議退保取現(xiàn)價。

因為通常來說，要想取回的錢＞交的錢，基本上都要繳完費后的好幾年，

如果你提前割肉，交的多、取回得少（現(xiàn)金價值＜已交保費的情況），有損失不說還白折騰。

即使你退保取現(xiàn)的錢＞已交保費，但提前取出另做他用，也背離了專門為孩子設(shè)立教育金的初衷，錢挪走了，孩子上學(xué)也沒法兜底。

所以不到萬不得已，大擇不建議大家買了教育金后又輕易退保。

如果實在經(jīng)濟困難，有的產(chǎn)品有現(xiàn)金價值墊付功能，

比如你繳費第8年，沒錢交了，這時保單的現(xiàn)金價值有60萬，

你就可以用保單的部分現(xiàn)金價值，交上第9年的保費，解決燃眉之急（以具體產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）。

（5）同樣投入，怎么交領(lǐng)得更多？

教育金本質(zhì)上是一種年金險，你留給它增值時間越長，回報就越多。

投入多少、選擇什么方案，完全根據(jù)自己的家庭狀況和規(guī)劃選擇，

但明明同樣是投入等額的資金，為什么有些人卻能領(lǐng)更多錢？

因為他們用了這2個技巧：

1、越早買越劃算

同樣是投入25萬給孩子買大學(xué)教育金，0歲、3歲、5歲投保，相差這么大：

所以，在給孩子配置好基礎(chǔ)的健康保障后，有教育儲備打算，

并且家里條件允許的話，可以根據(jù)實際情況給孩子買上教育金。

2、交費時間越短領(lǐng)取越多

同樣是累計投入25萬，不同的交費時間選擇，累計領(lǐng)取的差距也有點大：

躉交（一次性繳費）是最劃算的，但是也要權(quán)衡交費壓力，如果因為買教育金而動用日常開銷的錢，影響到生活質(zhì)量就沒必要了。

（6）教育金的所有權(quán)歸誰？

簡單來說，教育金每年領(lǐng)取的那份歸被保險人（孩子），會打到被保險人綁定的銀行卡內(nèi)。

而現(xiàn)金價值歸投保人（父母），投保人可以用來操作保單貸款。

比如：

小馬的媽媽馬太太（投保人）給小馬（被保險人）投保了一份教育金，
如果小馬急需用錢，他不能拿這份教育金做保單貸款，
因為保單所有權(quán)歸馬太太所有。但領(lǐng)取的教育金一般是會打到小馬的賬戶里，
領(lǐng)取的教育金歸小馬所有，馬太太無權(quán)拿來使用。

再擴展一下，也就是說，即使父母離婚，孩子已繳納的保費和利益也不受影響。

孩子婚后，保單也是孩子的個人財產(chǎn)。

（7）先買教育金還是先買健康險？

很多人不知道給孩子的第一份保險應(yīng)該買教育金還是健康險，

買教育金以后可以領(lǐng)錢，而買健康險沒病則不賠，似乎是項純支出...

但其實，在保險配置中，健康險的優(yōu)先級是高于年金類的。

之前的用戶朋友中，有人沒有做好健康保障就忙著理財，

結(jié)果當(dāng)疾病或意外來臨的時候，一下子面臨幾十萬的治療費，只能拆東墻補西墻，

重重壓力之下，教育金/年金險也交不下去。

但其實，有了重疾險和百萬醫(yī)療險，經(jīng)濟壓力就能小很多。

尤其像重疾險、百萬醫(yī)療險這類保險，買多少保額就有多少保額，不像教育金需要長時間去積累，

當(dāng)遇到疾病或意外的時候，數(shù)十萬、百萬的保額就在那，而這時理財保險說不定還沒超過已交保費，

所以啊，一定要做好保障再理財，這才是正確的投保方式。

二、想買教育金，如何規(guī)劃、挑選？

要挑到一款適合且不錯的教育金，主要看4點：

• 領(lǐng)取規(guī)則——適合匹配教育規(guī)劃

• 收益——這款教育金買得值不值

• 投保人豁免責(zé)任——兜底保障

• 繳費方式——哪種方式適合自己

① 看領(lǐng)取規(guī)則，是否契合教育規(guī)劃

比如馬太太想給孩子存大學(xué)、深造、創(chuàng)業(yè)金，

A教育金只能領(lǐng)取高中教育金

B教育金只能領(lǐng)取大學(xué)教育金

C教育金能領(lǐng)取大學(xué)教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金

C的領(lǐng)取更契合馬太太的需求，當(dāng)然選C教育金更合適。

② 看收益，直接看總領(lǐng)取金額高低，哪個高選哪個

很多人通過預(yù)定利率、IRR來判斷一款產(chǎn)品的收益，但這都不夠準(zhǔn)確，

建議用相同投入的金額，測算不同教育金的總領(lǐng)取金額，再進(jìn)行對比。

你會驚訝地發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品B利率居然和產(chǎn)品A一樣，都是5%。

但二者領(lǐng)的錢卻差了整整30萬。

所以，簡單點，再簡單點，管它過程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式，我們看最終結(jié)果。

③ 看有沒有投保人豁免責(zé)任

有投保人豁免責(zé)任的教育金，當(dāng)投保人發(fā)生重疾、身故或全殘，剩余未交的保費也不用交了，而約定的教育金依舊可以按時、足額領(lǐng)取。

比如，明明媽給女兒購買100萬的AA教育金，每年繳10萬，繳10年。
在孩子18歲的時候開始領(lǐng)取，最終能領(lǐng)回150萬，
同時附加了投保人豁免責(zé)任。

在明明媽交到第3年的時候，檢查出得了乳腺癌，

把報告提交給保險公司后，教育金剩余的未交保費就不用再交了，同時女兒在18歲起依舊可以足額領(lǐng)取教育金，能領(lǐng)回總額150萬的教育金。

如果沒有附加投保人豁免，

那么明明媽繳納了30萬的教育金，就只能按30萬來獲取收益和領(lǐng)取，

這離當(dāng)初設(shè)定的100萬的教育存款目標(biāo)就相差很遠(yuǎn)了。

所以建議，能選上投保人豁免責(zé)任的就選上。

④ 關(guān)于繳費年限的選擇

從前面我們知道，躉交的總領(lǐng)取高于其他繳費方式，但是不是每個家庭都能一次性拿出一筆錢當(dāng)教育儲備金，

那么大家可以根據(jù)自己的情況分為這幾種方式進(jìn)行繳費：

• 預(yù)算ok，繳費年限選擇3、5年期繳費比較適合，

原因是繳費年限短，每年相較多交些，但總投入更少，這樣更突出收益。

• 當(dāng)前收入穩(wěn)定，但家庭開支多，建議長期繳費

比如10年繳、15年繳都可以，分期投入，降低繳費負(fù)擔(dān)。

孩子教育金怎么買？點這我?guī)湍惴治鲆?guī)劃：

三、2022教育金，哪款值得買？

目前有4款熱門教育金，分別是筑夢未來、全民保新教育金、全民保成長金和鑫寶貝教育金：

而我們在挑選教育金部分也說到了，看一款教育金收益好不好主要看它的總領(lǐng)取，

我們也來對比一下這4款教育金的總領(lǐng)?。?/span>

假設(shè)：0歲男寶，年交5萬、交5年，總投入25萬

這里大擇直接說結(jié)論：

（1）總領(lǐng)取高——筑夢未來教育金：

相同投入，總領(lǐng)取更高；滿期領(lǐng)取金遠(yuǎn)高于大學(xué)期間的領(lǐng)取，

適合作為孩子的大學(xué)教育金和深造金儲備。

（2）隨時加保、領(lǐng)取較高——全民?！ば陆逃穑?/span>

投入方式靈活，可選月繳、周繳，1元就能起投，支持隨時加保，且18-22歲孩子每年領(lǐng)取額度均衡。

適合自律性較強，想隨時加保的家長。

（3）隨時加保、領(lǐng)取晚2年——全民?！こ砷L金：

和全民保新教育一樣靈活：可選月繳、周繳，支持隨時加保，

但領(lǐng)取時間比筑夢未來和全民保新教育金晚2年，適合上學(xué)較晚或者做碩博教育金。

（4）時間跨度大、靈活安排領(lǐng)取時間——鑫寶貝教育金：

領(lǐng)取時限跨度大，最快的領(lǐng)取時間是10年后，最晚可以在27年后領(lǐng)取，預(yù)留足夠的攢錢時間。

可選10年、11年...25、26、27年后領(lǐng)取，父母可以靈活安排。

只能選擇按月繳、不支持隨時加保。

最后，大擇想說，其實給孩子準(zhǔn)備教育金，是每個家長都繞不開的事情，

無論是資產(chǎn)雄厚的中產(chǎn)家庭，還是奔小康的一般家庭，

如果你想好好培養(yǎng)孩子，都少不了花錢，

少則四五千報個興趣班，多則20-30萬出國留學(xué)，

而對于這些計劃內(nèi)的支出，咱們都可以根據(jù)實際情況、通過教育金工具提前準(zhǔn)備！