香港保險值不值得買？這是我見過的最客觀的分析

在我的朋友圈里，有無數(shù)同業(yè)的好友，但我最近留意到了一些新的變化。

好幾個在賣香港保險的朋友，前兩年不斷在曬帶領大陸的客戶赴港簽單，某某營業(yè)廳一到周末就擠滿了人，買保險像在菜市場買菜一樣熱鬧。而一年后的今天，有人轉做代購，有人轉為推薦內地保險。

“一個客戶跟蹤了三個月，到香港的接機和行程都安排好了，最后對方還是選了大陸產品不來了！”一個做了兩年的香港經紀人跟我吐槽。

這些顯性的變化都折射了一個現(xiàn)象，火爆一時的香港保險正在慢慢降溫。而香港保監(jiān)在上周公布的2018一季度香港保險業(yè)數(shù)據(jù)恰好印證了這一點。

2018年一季度，內地訪客新單保費收入118億港元，同比下降將近四成。

不過，香港重疾險依舊熱度不減。在按新單保單數(shù)統(tǒng)計中，內地訪客購買重疾險的數(shù)量最多，且有明顯上升趨勢，2018年一季度占比為60.8%，遠高于2017年同期的52.6%。

這么多人赴港買保險，它到底是有多好，真的值得買么？今天，我們就來聊聊。

內地平均壽命大概76.1歲，香港平均壽命85歲，香港人的壽命長；另外，重疾發(fā)病率也有不同，香港大概是內地的70%。所以同等年齡，香港保費會低。

除了和保障本身有關，還和投資回報水平有關。

香港保險公司利用香港的地域和制度優(yōu)勢，更多的投資渠道，通過全球內資產配置，實現(xiàn)比內地更高的投資回報率。

整體來說，香港保險這些年的投資回報率表現(xiàn)都不錯，明顯高于內地。

另外，香港購買保險區(qū)分吸煙和不吸煙人群，不吸煙保費會比吸煙便宜20%，但以這一點來判斷香港保費比大陸便宜，未免有些以偏概全。

對于分紅類保險，分紅能力決定了它的“價值”。而分紅能力，又取決于保險公司的長期經營水平，是否能持久保持高投資收益率。

目前內地保險產品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔來演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。

香港保險大多數(shù)產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示，而內地是采用3%以上的收益率進行分紅演示。

雖說過去5年香港保險的實際分紅情況還不錯，但由于世界金融環(huán)境的不確定性，其實不少香港保險公司已經主動調低了對未來分紅的預期。

因此不能絕對的認為港險的收益一定高于內地。

（圖源dbbqb）

從數(shù)據(jù)上看，內地人最愛保誠、友邦、安盛三大巨頭的產品。

香港重疾險以終身型為主，純保障型的定期重疾險產品非常少。并且有一個特點：能分紅，通過未來的保單分紅去增加保障，填補杠桿率不足。

大家只聽說香港保險費率低很便宜，但跟百年康惠保、健康一生A這些內地網(wǎng)紅產品一比，就會發(fā)現(xiàn)，怎么同樣的保額，香港保險還貴那么多？

因為產品類型不一樣。百年康惠保、健康一生A都是消費型產品，且不含身故責任（身故只返還現(xiàn)金價值或者所交保費）。

而香港銷售的主流重疾險，都是分紅、返還型產品。保終身，帶分紅，含身故責任，重疾可多次賠付，且基本上首10年贈送50%保額，無形中又抬高了保障的額度，所以保費更貴。

買了保險，生病后能不能賠，是大家最關注的。重疾種類、病情的嚴重程度、病理上的細微差別以及治療方法，都會影響到理賠。

在內地，保監(jiān)會規(guī)定的25種必保疾病以及理賠條款，作為行業(yè)的統(tǒng)一標準，各家保險公司都是一樣的。

但香港每家公司的疾病定義和賠付條件可以由公司自己制定，所以自然會出現(xiàn)一些病種，香港的疾病定義和理賠條件寬松。

比如：對關于腦中風后遺癥持續(xù)時間的規(guī)定，香港要求超過24小時，內地要求180天。對“中風”的定義，香港更簡潔和寬泛。

但是，也有某些地方比內地苛刻。

比如：甲狀腺癌。香港重疾險不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌，部分公司只做輕癥處理。這個T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。甲狀腺癌是目前內地重疾險中理賠率最高的，一半的重疾理賠都是因為它。

整體上，兩地關于最高發(fā)的幾種重疾定義差異并不大，部分疾病大陸定義更加明確，香港則更加寬泛。

某些程度上，香港會更方便消費者理賠，但也會由于部分概括性定義過于寬泛，理賠時更容易出現(xiàn)糾紛。

內地與香港在“如實告知”上有明顯的差異。

在內地，通常是“有限告知”，遵循“問什么答什么 不問不答”。

為了限制保險公司擴大如實告知的范圍，法律還規(guī)定了，如果在告知書里遇到“有無其他疾病”、“你是否有其他可能影響投保人承保和費率厘定等判斷的問題”這類概括性問題，投保人對答案不確定，保險公司也不能就這種問題作為之后拒賠的理由。

詳細可戳歷史文章《身體有異常 怎樣健康告知對自己最有利？》

而香港則采用“無限告知”的方式，對于告知問卷中投保人和被保險人不太確定的內容，保險公司會要求投被保險人盡可能地通過各種途徑去了解、證實后，再做出如實告知。如果不告知，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，“過失”幾乎都在個人。

另一方面，對比內地的大量理賠案例，香港并沒有保護弱勢群體的傾向，若保險公司覺得你有“欺詐、隱瞞”的傾向，即使投訴也沒用。

看看前陣子很火的香港保險拒賠案例：

● 2013年8月，孩子出生；

● 2014年2月，孩子因為急性上呼吸道感染入院治療5天，并且被診斷出繼發(fā)性血小板減少、輕度貧血等癥狀；

● 2015年9月，孩子父親給孩子在香港保X購買雋升儲蓄保障計劃，并且附加了子女住院護惠計劃、智安心等醫(yī)療保障計劃；

● 2016年12月到2017年9月期間，多次因病住院（網(wǎng)上未找到詳細住院原因的披露），并且申請醫(yī)療險理賠成功；

● 2017年9月再次住院，被確診為白血病，并向保險公司申請理賠；

● 2017年11月，保險公司下發(fā)拒賠通知書，拒賠原因投保前在2014年2月的住院記錄并沒有申報。

作為投保人的父親在收到保險公司拒賠結果后，曾經嘗試向保險公司申訴，保險公司維持拒賠決定。

這個事件的關鍵是保險公司對投保以后的幾次住院醫(yī)療都成功理賠，我們可以認為保險公司已經做過理賠調查，對投保前的住院是知情的，但現(xiàn)在被保險人罹患了白血病，保險公司卻拿未告知的住院作為拒賠理由，就有點說不過去了。

這在內地可以通過訴訟的方式去爭取，但在香港，一言不合就拒賠。

搞清楚以上的優(yōu)劣勢，再來考慮是否買港險，我們可以回到理性的思考。

目前，用戶高凈值，保單額度大，是內地人赴港投保的真實寫照，香港保險已經跟內地形成了錯位競爭。

在重疾險方面，香港保險具備一定的優(yōu)勢。如果家庭經濟比較富裕的情況下，建議可以在內地有重疾險的基礎保障下再搭配港險。

這幾年，隨著內地人身險市場的成熟和變革，市場上已經涌現(xiàn)了一批足夠媲美港險的優(yōu)秀產品，還增加了重疾/輕癥/夫妻豁免等實用性較高的創(chuàng)新保障，無論是價格、還是保障范圍都已經足夠優(yōu)秀。

選什么樣的保險，先了解自己的人生階段、經濟情況、自身需求等。對于港險，別盲從，也無需詆毀，選擇合適自己的才是最首要也是最重要的。

今天文章很長，但都是實打實的干貨，希望對大家有用。