31歲前，他是如何存夠退休錢的？

“你最理想的退休年齡是？”

我一朋友97年，她是都不用猶豫，說(shuō)道：“現(xiàn)在！立刻！馬上?。≡叵聧??！?/span>

畢竟，上班不僅工作壓力大，還催人老，能早點(diǎn)退休，有幾個(gè)人愿意繼續(xù)上班呢？

但延遲退休、個(gè)人養(yǎng)老金……

最近國(guó)家宣布的各種政策，都在暗搓搓提醒我們：

我們這代人不僅要多干幾年活，退休領(lǐng)的養(yǎng)老金可能還不夠花！

就在上個(gè)星期，鄰國(guó)日本也傳來(lái)消息：他們把退休年齡延后到70歲了！

看樣子，“活到老、干到老”在全世界都是大趨勢(shì)。

但現(xiàn)實(shí)中，卻有一個(gè)90后悄悄實(shí)現(xiàn)了自己“35歲前退休”的夢(mèng)想！

更令人驚奇的是，他家世平平，家里沒(méi)有礦、也不是X二代，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想完全靠自己。

問(wèn)題來(lái)了：

• 這位年紀(jì)輕輕的90后，到底是如何逆襲實(shí)現(xiàn)“提前退休”的？

希望可以給大家一點(diǎn)啟發(fā)。

*以下內(nèi)容來(lái)源于他的自述，且已獲得授權(quán)。故事分享人：@小西，90后，自媒體人

“31歲就退休，我是怎么做到的？”

我出生于一個(gè)相當(dāng)普通的家庭。

畢業(yè)2年間，為了能在深圳立足，我拼了命地加班搞錢。

拼命到什么程度呢？

——每月平均有21個(gè)工作日，差不多有18、9天的夜晚，都是由我最后一個(gè)熄滅公司的燈。

最開始，我很有干勁。

但漸漸地，我感覺(jué)自己好像被“透支”了。

我被消磨了全部耐心，生活中芝麻大的小事，都能讓我發(fā)火。

• 父母讓我早點(diǎn)下班，我不耐煩地甩一句“知道了真啰嗦”；

• 女朋友也抱怨我變成了一個(gè)“冷漠又暴躁的陌生人”。

轉(zhuǎn)變的契機(jī)，發(fā)生在一個(gè)普通的夜晚。

那晚，我像往常一樣獨(dú)自留在公司趕稿子。

凌晨時(shí)終于敲出了讓自己滿意的初稿。

但當(dāng)我想站起來(lái)給自己找點(diǎn)東西吃時(shí)，我驚恐地發(fā)現(xiàn)——自己動(dòng)不了了。

一瞬間，我腦海中閃過(guò)早上剛看到的#深圳某外企女高管猝死地鐵口#的新聞。

• 萬(wàn)一我真出事了，我爸媽怎么辦？他們只有我一個(gè)孩子。

• 我女朋友怎么辦？我們本來(lái)已經(jīng)說(shuō)好下半年領(lǐng)證結(jié)婚。

不知僵坐了多久，我終于慢慢恢復(fù)了知覺(jué)。

我百度了下，醫(yī)生說(shuō)可能是因?yàn)榇竽X供血不足。

去醫(yī)院做了全身體檢，萬(wàn)幸除了胃病+結(jié)節(jié)，沒(méi)有其他異常。

但這次經(jīng)歷讓我開始思考：這樣的生活，真的是我想要的嗎？

跟家人、女友商量過(guò)后，我選擇了辭職，開始張羅“提前退休計(jì)劃”。

今年我31歲，實(shí)施這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)7年了。

這七年里，我和女友（現(xiàn)在已經(jīng)是妻子了）做了4件事：

1、回歸生活

我們離開了深圳，回到老家。

之前我是做新媒體運(yùn)營(yíng)的，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)，成為了一枚小KOL。

妻子是學(xué)畫畫的，回老家后當(dāng)了一名自由插畫師，在網(wǎng)上接接單。

因?yàn)闀r(shí)間比較自由，我們有時(shí)間健身、做飯，告別了大肚腩和失眠。

2、消費(fèi)降級(jí)

當(dāng)生活回歸簡(jiǎn)單的時(shí)候，購(gòu)物欲也隨之下降了。我不再買一些名牌球鞋。

妻子也不像之前那樣買大牌包和大牌護(hù)膚品。

一雙回力、一個(gè)帆布包、幾瓶基礎(chǔ)的水乳，就能解決日常所需。

3、強(qiáng)制存款

要想提前退休，需要準(zhǔn)備多少錢呢？有個(gè)公式：X=Y×收益率

X是生活費(fèi)，Y是退休前要存夠的錢。

我們一年花6萬(wàn)塊，收益率是4%，算下來(lái)就得存夠150萬(wàn)。

所以我跟妻子每月都強(qiáng)迫自己存下一筆錢。

7年下來(lái)，我們基本實(shí)現(xiàn)了小目標(biāo)。

4、學(xué)會(huì)理財(cái)

畢竟，只靠本錢，想要提前退休非常難。所以我買了股票、基金。

但需要注意，這些理財(cái)收益高，風(fēng)險(xiǎn)也高。

所以為了求穩(wěn)，我還同時(shí)買了定期存款、國(guó)債，高的也有4%的利息。

另外，儲(chǔ)蓄類型保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，

如年金險(xiǎn)、增額終身壽，可以獲得一筆長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。

準(zhǔn)備了足夠養(yǎng)老金，其實(shí)離安心退休還有一段距離。

身體就像機(jī)器，運(yùn)轉(zhuǎn)久了總會(huì)出點(diǎn)問(wèn)題。

之前也有朋友問(wèn)過(guò)我：

“你們選擇給自己打工，那就沒(méi)有公司幫忙交社保，萬(wàn)一得了大病怎么辦？”

當(dāng)時(shí)，我是這樣回答的：

“我跟妻子之前已經(jīng)入戶深圳，所以可以靈活參保深圳一檔醫(yī)保?！?/span>

“深圳的醫(yī)保報(bào)銷比例還是挺高的，算是全國(guó)領(lǐng)先水平了?！?/span>

“除了醫(yī)保，我還給自己、父母、妻子都買了保險(xiǎn)?！?/span>

• 提前退休雖好，但并不適合所有人。

小西的做法，其實(shí)是近幾年網(wǎng)上很火的“FIRE族”操作模式?！ㄟ^(guò)極簡(jiǎn)生活，減少開支、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，來(lái)達(dá)到提前退休的目的。

最開始，我是相當(dāng)羨慕嫉妒恨的。但仔細(xì)想想，我又冷靜了：

這種提前退休的模式雖然很爽，但并非人人適用。

首先，它有門檻。

收入較低或自制力不強(qiáng)的朋友要想在短時(shí)間內(nèi)攢夠養(yǎng)老錢，沒(méi)那么容易。

其次，如果你有孩子，也不太適合走這個(gè)路線，畢竟拉扯大一個(gè)孩子，還是很費(fèi)錢的。

——所以，這種做法更適合那些通過(guò)兼職能賺到不少錢，花錢需求小，同時(shí)又覺(jué)得坐班工作很痛苦的朋友。

但，人終有一老。

老了、身體差了、無(wú)法工作了，吃啥？穿啥？用啥？錢從哪里來(lái)？

靠社保養(yǎng)老金嗎？可我國(guó)的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)從67%下降到40%。

（*這個(gè)值越高，到手的養(yǎng)老金就越多。）

更別說(shuō)有些公司還會(huì)暗搓搓減少你的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納基數(shù)。

比如你的工資明明是7k，卻按4k給你參保，

這樣一來(lái)，到手的退休工資就更少了……

• 那普通人可以提前為養(yǎng)老做哪些準(zhǔn)備，自己才能輕松點(diǎn)過(guò)日子呢？

4個(gè)做法，雨露均沾。

1、買基買股

這種方式可以讓錢快速遞增。但~富貴“險(xiǎn)”中求。

基金股票的波動(dòng)性是比較大的，所以我只放了一小部分閑錢進(jìn)去。

建議大家在投之前，要做好2、3年內(nèi)不動(dòng)它的長(zhǎng)線準(zhǔn)備。

有些股民心態(tài)不穩(wěn)，年換手率過(guò)高，甚至高達(dá)700%+（參考：巴菲特的換手率大約在30%）。

這樣頻繁買賣瞎折騰，也是很多人虧錢的原因。

2、搞房子

都說(shuō)手上有房，心里不慌。

不過(guò)要注意的是，最近政策收緊，嚴(yán)查個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)源。

比如大學(xué)時(shí)睡在我上鋪的兄弟，最近就嘗到了苦頭。

為了買婚房，他東拼西湊，好不容易籌夠了首付款。

結(jié)果，就因?yàn)槭赘犊畈皇菑闹毕涤H屬賬上打過(guò)去的，申請(qǐng)按揭時(shí)，被銀行拒絕了……

3、個(gè)人養(yǎng)老金

國(guó)家推出~安全性杠杠的，而且據(jù)說(shuō)還能抵稅。不足嘛，就是領(lǐng)取時(shí)間不太靈活。

沒(méi)到退休年齡，這錢就拿不出來(lái)。

4、年金保險(xiǎn)

現(xiàn)在用一筆錢鎖定利率，讓自己將來(lái)持續(xù)、穩(wěn)定有錢拿。跟個(gè)人養(yǎng)老金相比，它更靈活。

可以根據(jù)自己的需求選擇：

• 既能選5年后開始領(lǐng)錢，也可選65歲再開始領(lǐng)錢；

• 既能選擇每年領(lǐng)一次，也可選擇月月領(lǐng)錢。