保20年的醫(yī)療險(xiǎn) or 重大疾病保險(xiǎn)？90%的人都會(huì)選錯(cuò)！

我已經(jīng)不止一次聽(tīng)到有人問(wèn)：

“一年花個(gè)兩三百，買(mǎi)份醫(yī)療險(xiǎn)不香嗎？有必要買(mǎi)一年好幾千塊的重疾險(xiǎn)嗎？”

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低、功能又強(qiáng)大，一直是大家的心頭好。

但它的續(xù)保問(wèn)題，也一直為人詬病，好是好，指不定什么時(shí)候就買(mǎi)不了了。

就算出了20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，還是有一丟丟不放心。

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長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)能替代重疾險(xiǎn)嗎？

要知道長(zhǎng)期醫(yī)療能否替代重疾險(xiǎn)，先要知道它們的保障有什么不同。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上還是一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)。

換句話說(shuō)，就是可以報(bào)銷(xiāo)我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)（保障范圍內(nèi)）。

它解決的是治病費(fèi)用的問(wèn)題，和醫(yī)保有點(diǎn)像。

而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，罹患重疾后，保險(xiǎn)公司按約定直接給我們一筆錢(qián)。

賠付的錢(qián)具體怎么花，全憑個(gè)人喜好。

它主要解決的是患病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)栗子說(shuō)明：35歲的小馬哥，年薪30萬(wàn)，人到中年不幸得了肝癌。

他要面臨的難題，除了醫(yī)療費(fèi)外，最大的問(wèn)題是收入損失問(wèn)題。

你想啊，患重病后的治療時(shí)間，少說(shuō)也要1年吧。

這1年中，小馬哥是沒(méi)有收入的，等于損失30萬(wàn)。

收入停了，房貸、車(chē)貸、孩子的教育撫養(yǎng)費(fèi)可不會(huì)停。

如果他只買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，那自付的 20 萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用基本可以報(bào)銷(xiāo)。

但收入損失30萬(wàn)這個(gè)缺口沒(méi)辦法填??！

如果他有“醫(yī)療險(xiǎn) + 50 萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)”組合,情況就不一樣了。

除了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)外，重疾險(xiǎn)還能賠付 50 萬(wàn)，整個(gè)算下來(lái)，還能剩10來(lái)萬(wàn)。

從這個(gè)簡(jiǎn)單的案例，就能看出：

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能各不相同，只有搭配著用，才能最大程度降低疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

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長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)PK重疾險(xiǎn)

除了功能不同之外，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)的理由還有兩個(gè)：

第一，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)。

很多人只選擇長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的理由是：醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜。

但事實(shí)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，并不一定。

因?yàn)殚L(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是變化的，即我們交的保費(fèi)，會(huì)隨著年齡而增加。

以【平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)】為例，保費(fèi)與年齡的關(guān)系如圖：

總體來(lái)說(shuō)，在20歲以后，年齡越大，保費(fèi)越貴。

此外，e生保這樣的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品的整體理賠情況，作出費(fèi)率調(diào)整。

反觀重疾險(xiǎn)，它采取均衡費(fèi)率。

意思就是我們買(mǎi)了重疾險(xiǎn)后，保費(fèi)就確定了，無(wú)論發(fā)生什么情況，都不會(huì)漲價(jià)。

第二，目前的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證終身續(xù)保。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障期長(zhǎng)，但保證續(xù)保期過(guò)后，可不是一定有保障的。

比如平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過(guò)，是有可能被拒保的。

重疾險(xiǎn)就不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題了，可自由選擇保到70歲、80歲，甚至終身。

如果選擇保障終身，則完全不用擔(dān)心停售和續(xù)保的問(wèn)題。

總的來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雖然都與疾病相關(guān)，二者的區(qū)別還是很大。

即便未來(lái)出現(xiàn)終身續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，它也不能替代重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然，從保費(fèi)的角度來(lái)看：

年輕人買(mǎi)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)很便宜，保障時(shí)間也夠長(zhǎng)。

如果預(yù)算很緊張，可以先買(mǎi)份長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，上車(chē)再說(shuō)。

等未來(lái)收入上來(lái)了，再慢慢把重疾險(xiǎn)給補(bǔ)充上。