為什么買不到好的重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)什么年齡開始買合適，看這就懂！

買保險(xiǎn)，怕啥？對部分用戶來說，不擔(dān)心產(chǎn)品貴，擔(dān)心有錢卻買不到保險(xiǎn)！商業(yè)重疾險(xiǎn)雖然是自愿投保的，但是并非用戶想買就能買得到的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對重大疾病保險(xiǎn)的年齡有要求。不符合條件的用戶，就算想要投保也會(huì)被拒之門外！

既是如此，多大年齡的人能買到重疾險(xiǎn)呢？買重疾險(xiǎn)還會(huì)受到哪些限制呢？

一、重疾險(xiǎn)什么年齡開始買合適

1、重疾險(xiǎn)承保年齡范圍

在不少人的觀念里：商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司掙錢的，只要肯花錢就可以買得到。實(shí)際上，這樣的想法是不對的，尤其是重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些產(chǎn)品，不僅需要用戶繳納保費(fèi)，而且保險(xiǎn)公司會(huì)篩選用戶，對滿足條件的人才給予承保。更多重疾險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，戳這里：重疾險(xiǎn)投保有必要嗎？投保了就完事了？三分鐘讓你知道怎么買!

用戶購買重大疾病保險(xiǎn)，首先面臨的門檻便是承保年齡。重大疾病保險(xiǎn)的年齡有最小承保年齡和最大承保年齡之分。

（1）最小年齡要求

市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)要求被保人最小年齡為出生滿30天，也有部分產(chǎn)品會(huì)放寬最小承保年齡，對出生滿28天健康且已經(jīng)出院的嬰幼兒就可以承保。

例：如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重疾險(xiǎn)  含身故的最小承保年齡即為出生滿28天。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

（2）最大年齡要求

現(xiàn)實(shí)生活中，老人購買重疾險(xiǎn)通常比年輕人的選擇性小，而且保費(fèi)價(jià)格貴。主要因?yàn)?，保險(xiǎn)公司對最大承保年齡要求較嚴(yán)格。

多數(shù)產(chǎn)品要求，最大承保年齡為50周歲，部分產(chǎn)品年齡范圍更廣，可以承保55周歲的老人。也就是說，如果用戶的年齡超過產(chǎn)品的最大承保年齡，那么會(huì)直接被保險(xiǎn)公司拒保。

2、重疾險(xiǎn)為什么限制投保年齡

保險(xiǎn)公司之所以給出承保年齡，主要因?yàn)槌鲭U(xiǎn)概率與年齡相關(guān)！

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，被保人的年齡越大，發(fā)生重大疾病的概率越大。下圖是2020年百年人壽重大疾病保險(xiǎn)理賠出險(xiǎn)年齡分布圖：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，數(shù)據(jù)來自百年人壽2020年理賠年報(bào)

從上圖數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，40歲以上的用戶發(fā)生重疾的概率更高，占比整個(gè)理賠數(shù)據(jù)中的62%。

由此可見，保險(xiǎn)公司限制被保人的投保年齡，是為了降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，避免更多不必要的理賠。

二、用戶投保重疾險(xiǎn)會(huì)受到哪些限制

用戶購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了受到承保年齡范圍的限制之外，還會(huì)受到下面幾類限制：

1、健康狀況限制

投保重疾險(xiǎn)，需要填寫健康告知?！敖】蹈嬷蓖ǔＲ哉{(diào)查問卷的形式出現(xiàn)，重疾險(xiǎn)健康告知較為嚴(yán)格，用戶需要如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知不一樣，下圖是達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)因?yàn)榻】蹈嬷獙捤?、被保人容易通過核保備受青睞。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

對比其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)，因?yàn)榻】蹈嬷訉捤?，被保人更加容易被保司承保。所以，用戶選擇重疾險(xiǎn)，健康告知是一道門檻，選擇健康告知的產(chǎn)品投保，也就是相當(dāng)于降低了投保門檻。

投保健康告知，建議做到下面幾個(gè)要點(diǎn)：

要點(diǎn)1：有問必答，不問不答。

對健康告知中問詢到的問題，用戶一定要如實(shí)告知，且以檢查報(bào)告為準(zhǔn)，自己猜測的不算準(zhǔn)。如果健康告知中并未問到的情況，則沒有必要告知。

要點(diǎn)2：注意關(guān)鍵性字眼

健康告知問卷中通常會(huì)涉及到一些限定性的字眼，比如說“兩年”、“五年”、“曾經(jīng)”、“當(dāng)前”、“高血壓二級”等，用戶投保時(shí)要留意這些表示時(shí)間或者病情嚴(yán)重程度的字眼。

要點(diǎn)3：分清病種

用戶填寫健康告知問卷時(shí)可能會(huì)涉及到一些專業(yè)性的名詞，比如說“結(jié)節(jié)”、“肝功能異?！钡?，需要弄清楚這些疾病的含義，可能與人們?nèi)粘５睦斫庥胁町?，建議可以咨詢專業(yè)的醫(yī)生或者保險(xiǎn)顧問。

2、職業(yè)限制

重大疾病保險(xiǎn)，也會(huì)對被保人的職業(yè)有所限制，畢竟職業(yè)也會(huì)影響到出險(xiǎn)概率。

在我國，職業(yè)按照一定的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)及方法可以分成不同類別，不同類別的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不一樣，發(fā)生重大疾病的概率自然也不一樣。多數(shù)重疾險(xiǎn)要求，被保人職業(yè)為1-4類，部分重疾險(xiǎn)也會(huì)對1-6類職業(yè)用戶承保。

用戶投保時(shí)，如果不清楚自己的職業(yè)類別，通常保險(xiǎn)公司會(huì)提供職業(yè)分類表，用戶按照分類表找到自己對應(yīng)的職業(yè)填寫即可。

3、保費(fèi)限制

投保重疾險(xiǎn)需要繳納保費(fèi)，一款產(chǎn)品如果保費(fèi)太高，用戶無法承擔(dān)，那么自然也無法投保，所以保費(fèi)也是投保的門檻。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

保費(fèi)影響因素較多，比如說保額、保險(xiǎn)期限、性別、年齡、健康狀況、保險(xiǎn)性質(zhì)等。對用戶來說，年齡越大購買重疾險(xiǎn)保費(fèi)越高，甚至發(fā)生“保費(fèi)倒掛”的風(fēng)險(xiǎn)。（注：所謂保費(fèi)倒掛，即用戶繳納總保費(fèi)大于保額，這對投保者來說是不劃算的。）

寫在最后

保險(xiǎn)公司對投保重大疾病保險(xiǎn)的用戶有年齡要求，是出于降低理賠概率的考慮，目的是為了吸納更多符合條件的優(yōu)質(zhì)用戶。目前市面上的重疾險(xiǎn)承保年齡范圍通常在出生滿28天-55周歲，如果不符合條件，自然會(huì)被拒保。

對普通用戶來說，投保重疾險(xiǎn)建議趁早買，一方面避免年齡大被拒保，另一方面也可以避免健康狀況變差或發(fā)生保費(fèi)倒掛的情況。