健康險等待期內(nèi)出險賠不賠？了解等待期這些事兒，出事不慌張！

人們忙忙碌碌，追求的是幸福美滿，希望實現(xiàn)財富自由。不過，幸福的根基離不開健康的身體，于是不少人購買健康險。好的健康險才能撐起堅固的防護(hù)傘，買健康險避不開等待期這個條款。

那么，健康險等待期是什么呢？如果等待期內(nèi)發(fā)生事故保險公司賠不賠呢？

一、健康險等待期是什么

1、等待期的含義

等待期，又名觀察期，指的是保險合同生效之日起，保險公司對合同效力約定附加的期限，在這個期限內(nèi)，被保人因為疾病發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。更多健康險信息，戳這里：健康險有什么用 人均三千配齊三口之家健康險

用戶投保重疾險、醫(yī)療險等健康險會設(shè)置等待期，壽險也有等待期。

2、等待期設(shè)置的目的

對用戶來說，自然希望保險越快生效越好，但是這樣可能會讓部分抱著僥幸心理的人鉆了空子，比如說帶病投保、明知自己有病卻去買保險從而申請理賠。

為了避免道德風(fēng)險，防止用戶逆選擇，保險公司給健康險設(shè)置了等待期。

設(shè)置等待期，一方面可以防止碰瓷，降低保險公司賠付風(fēng)險；另一方面可以控制保費(fèi)水平，維護(hù)健康投保人的利益。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

3、健康險等待期有多長

醫(yī)療險的等待期多為30天和60天，如果用戶連續(xù)續(xù)?；蛘甙l(fā)生意外事故，則無等待期。

重疾險的等待期多為90天、180天，如果被保人因為意外導(dǎo)致的出險，也無等待期限制。

實際上，2019年12月1日開始實施的《健康保險管理辦法》對健康險的等待期有著明確的規(guī)定：疾病保險、醫(yī)療保險、護(hù)理保險產(chǎn)品的等待期不得超過180天。但是市面上仍然有部分重疾險的等待期為1年。

等待期越長對被保人越不利。一方面，等待期長的保險產(chǎn)品用戶的投保體驗不好，另一方面，也會增加用戶的風(fēng)險。

二、等待期內(nèi)出險賠不賠

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、意外出險

等待期內(nèi)，被保人因為意外原因?qū)е碌氖鹿?，健康險會給予賠付。主要因為意外不可控、事前無法預(yù)測，設(shè)置等待期不人性化。

2、疾病出險

投保醫(yī)療險等待期內(nèi)非意外原因出險，保險公司一般不承擔(dān)保險責(zé)任。部分產(chǎn)品會退還保費(fèi)，合同終止；也有部分產(chǎn)品會除外該項責(zé)任，等待期后對其他情況產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷。

投保重疾險等待期內(nèi)非意外原因出險，不同產(chǎn)品、保險公司處理方式不一樣。

（1）終止合同

被保人等待期內(nèi)因為非意外原因?qū)е碌妮p癥或重癥等疾病，因為風(fēng)險大，保司賠付概率高，所以大部分產(chǎn)品會退還投保者已交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價值，終止保險合同。

例：哆啦A保重疾險投保須知明確規(guī)定：“若被保險人在等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或首次罹患合同約定疾病的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，保險公司向投保人無息退還已交保險費(fèi)，合同效力終止。”

（2）除外責(zé)任

除外責(zé)任。部分保險產(chǎn)品會除外該項輕癥或全部輕癥責(zé)任，其他保障責(zé)任繼續(xù)有效。

例：說光大永明人壽嘉多保重疾險等待期為90天，在等待期內(nèi)如果被保人不幸罹患輕癥，輕癥保障責(zé)任終止，保險合同繼續(xù)有效。

可以除外責(zé)任的健康險對被保人有利，因為如果合同終止的話被保人也很難再購買到其他健康險了，這樣的保險產(chǎn)品可以有效避免被保人保障缺失。

三、等待期發(fā)生這些事情，怎么辦

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、等待期內(nèi)健康異常要告知嗎？

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

故而用戶投保時要如實告知，不能隱瞞。如果等待期內(nèi)發(fā)生疾病的話，理論上是沒有告知的義務(wù)，但是如果與保險合同保障責(zé)任相關(guān)的，建議還要補(bǔ)充告知，以免后續(xù)理賠造成不必要的糾紛。

2、等待期內(nèi)要不要體檢？

非必要體檢，可以先不做。如果身體良好，只是想進(jìn)行常規(guī)的體檢，可以先不暫緩體檢計劃，等待期結(jié)束后再去體檢。以免體檢中查出問題，影響到保單理賠。

特殊情況，體檢要做。如果身體不舒服或者遇到緊急情況，還是需要去做體檢的，不能因為擔(dān)心影響保單苦撐，畢竟買保險也是為了保障，如果因為這個耽誤健康就得不償失了。

3、等待期內(nèi)發(fā)生事故怎么做？

如果等待期內(nèi)不幸發(fā)生事故，建議也是需要及時報案的。意外原因?qū)е碌慕】惦U出險，保險公司可以正常賠付。

如果是非意外原因?qū)е碌某鲭U，也可以聯(lián)系保險公司，最壞的情況也就是退還保費(fèi)或現(xiàn)金價值了。

寫在最后

買健康險，要留意等待期：其一，選擇等待期短的產(chǎn)品，等待期越短，越能盡快獲得實際保障。其二，留意等待期內(nèi)出險保司賠付條件，選擇對自己最為有利的產(chǎn)品投保。

投保健康險等待期可以作為用戶判斷產(chǎn)品優(yōu)劣的一個標(biāo)準(zhǔn)，但是不要僅著眼于這一點，產(chǎn)品的投保規(guī)則、保障內(nèi)容、保費(fèi)價格、增值服務(wù)、賠付門檻、續(xù)保條件等都是影響產(chǎn)品品質(zhì)的重要因素，不可忽略。