多次賠付的重疾險弊端 怎么挑選

　　隨著科技的發(fā)展，醫(yī)院的醫(yī)療技術也大大改善，基因技術、精準醫(yī)療快速發(fā)展，各類重疾的預防和治療能力便大幅提升了。重疾治愈率越來越高，存活時間也越來越長，所以一生中罹患多次重疾的概率也會隨之增加。在這情況大環(huán)境下，多次賠付的重疾險越來越受用戶的喜愛，但事物皆有兩面性，不能一概而論。那么，多次賠付的重疾險弊端都有哪些呢？下文將為大家具體介紹。

圖片來源：pixabay

　　一、多次賠付的重疾險弊端

　　不同于一般重大疾病保險，多次賠付的重疾險將重大疾病分成多組，每組可以賠付一次。如果被保險人患其中一組中的重大疾病，理賠后，該組重疾責任、身故全殘責任同時終止，但其他組別保險責任繼續(xù)有效。

　　從保障內容來看，多次賠付重疾產品比單次賠付重疾能夠提供更多保障。而且解決了一大問題，如果投保一般重疾險，在理賠后，因為有重疾病史，很難再買到重疾險，享受健康保障。如果你買的是多次賠付重疾，只要在保障期限內，就無需擔憂這個問題。要注意的是，一分保障一分錢，多次賠付重疾產品保費一般要高于單次賠付重疾產品。當然，多次賠付的重疾險也有弊端，主要有以下幾點：

　　1、多次理賠概率低

　　多次賠付雖然理賠次數多，但實際上是分組理賠，也就是說，它不是確診了重疾就賠的，而是會將合同約定的那些特定重大疾病根據病種進行分組，如果你被保險人再度患上的重疾是和之前患上的重疾在同一組內的話，就無法再進行理賠。也就是說，同一組內的重疾病癥只有一個理賠名額，而只有不在同一組內的情況才可以進行理賠。

　　2、保費高昂

　　多次賠付的重疾險它的理賠成本是要比單次賠付的重疾險高的，所以保費肯定也會相應地提升，它的保費通常會在單次賠付的重疾險保費的1.5到2倍左右，不是所有人都能夠承擔得起如此高昂的保費的。

圖片來源：pixabay

　　二、多次賠付的重疾險該怎么挑選

　　由于多次賠付重疾險的賠付特性，在投保該類產品時，要重點關注分組和兩次賠付之間的時間間隔。目前市場上的重疾險產品都會將疾病種類分組，分成兩組、三組或者四組，每組重大疾病限賠付一次，一共可獲得兩次或者三次賠付。

　　如果有一組中的一種賠付過，那么，這組的其他疾病就不會再得到理賠了。如果把惡性腫瘤和腦中風分到同一組，先患惡性腫瘤，保險公司會按條款理賠。但過了幾年后，用戶患腦中風的話，是得不到理賠的，因為這兩種疾病位于同一組。如果像康健一生多倍保一樣，將這兩種高發(fā)疾病放在不同組，用戶也可獲得第二次理賠。

　　保險行業(yè)協會規(guī)定的前6種疾病是高發(fā)重疾，看一個多次賠付產品是否良心，主要就要看這幾種病的分組情況。這六種疾病分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。其中惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥理賠率最高，如果這三組疾病被分在一組，那么，這款產品的保障要打個折扣。除了分組情況外，還需關注兩次理賠之間的時間間隔。目前，多次賠付重疾險都會對兩次賠付之間給予等待期的要求，一般是365天，有個別產品縮短為180天，如果兩次患病間隔時間不足一年，保險公司拒賠，對于用戶來說，等待期越短越有利。

　　綜上所述，多次賠付的重疾險弊端主要體現在保費昂貴和多次理賠概率低等方面。目前，市面上的多次賠付重疾險種類很多，在挑選時，用戶要結合自身保障和經濟預算進行合理規(guī)劃，另外，多次賠付重疾產品的理賠條件不容易觸發(fā)，用戶要做的就是盡量選擇理賠門檻低的多次賠付重疾險。