“保20年的醫(yī)療險(xiǎn)” or “重疾險(xiǎn)”？90%的人都會(huì)選錯(cuò)！

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是小馬老師的心頭好，因?yàn)樗葍r(jià)格便宜，功能又強(qiáng)大。                

但它的續(xù)保問(wèn)題，也一直為人詬病。                

好是好，指不定什么時(shí)候就買不了了。                

但不久前,平安推出了保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，這是一個(gè)大突破。                

也就是說(shuō)，在我們投保后的20年內(nèi)，都不用擔(dān)心它停售買不了。                

于是，很多人也在心里打起了小算盤(pán)：                

“一年花個(gè)幾百塊，買份長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不香嗎？有必要買一年好幾千的重疾險(xiǎn)？”                

今天，小馬老師就來(lái)為大家解答這個(gè)疑問(wèn)。                

01                

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)能代替重疾險(xiǎn)嗎？                

要知道長(zhǎng)期醫(yī)療能否替代重疾險(xiǎn)，先要知道它們的保障有什么不同。                

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上還是一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它是費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)。                

換句話說(shuō)，就是可以報(bào)銷我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)（保障范圍內(nèi)）。                

它解決的是治病費(fèi)用的問(wèn)題，和醫(yī)保有點(diǎn)像。                

而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，罹患重疾后，保險(xiǎn)公司按約定直接給我們一筆錢(qián)。                

賠付的錢(qián)具體怎么花，全憑個(gè)人喜好。                

小馬老師認(rèn)為，它主要解決的是患病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。                

舉個(gè)栗子說(shuō)明：35歲的慧先生，年薪30萬(wàn)，人到中年不幸得了肝癌。                

簡(jiǎn)單估算一下，患病后的慧先生得面臨這些問(wèn)題：                

除了醫(yī)療費(fèi)外，最大的問(wèn)題是收入損失問(wèn)題。                

你想啊，患重病后的治療時(shí)間，少說(shuō)也要1年吧。                

這1年中，慧先生是沒(méi)有收入的，等于損失30萬(wàn)。                

收入停了，房貸、車貸、孩子的教育撫養(yǎng)費(fèi)可不會(huì)停。                

如果慧先生僅購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)，那自付的 20 萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用基本可以報(bào)銷。                

但收入損失30萬(wàn)這個(gè)缺口沒(méi)辦法填。                

如果他有“醫(yī)療險(xiǎn) + 50 萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)”組合,情況就不一樣了。                

除了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷外，重疾險(xiǎn)還能賠付 50 萬(wàn)，整個(gè)算下來(lái)，還能剩10來(lái)萬(wàn)。                

一個(gè)簡(jiǎn)單的案例，就能看出：                

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能各不相同，只有二者搭配投保，才能最大程度降低疾病的風(fēng)險(xiǎn)。                

02                

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)的                

另外兩個(gè)原因                

除了功能不同之外，小馬老師認(rèn)為，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)的理由還有兩個(gè)：                

第一，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)。                

很多人只選擇長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的理由是：醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜。                

但事實(shí)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，并不一定。                

因?yàn)殚L(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是變化的，即我們交的保費(fèi)，會(huì)隨著年齡而增加。                

以平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為例，保費(fèi)與年齡的關(guān)系如圖所示：                

總體來(lái)說(shuō)，在20歲以后，年齡越大，保費(fèi)越貴。                

此外，e生保這樣的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品的整體理賠情況，作出費(fèi)率調(diào)整。                

反觀重疾險(xiǎn)，它采取均衡費(fèi)率。                

意思就是我們買了重疾險(xiǎn)后，保費(fèi)就確定了，無(wú)論發(fā)生什么情況，都不會(huì)漲價(jià)。                

第二，目前的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證終身續(xù)保。                

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障期長(zhǎng)，但保證續(xù)保期過(guò)后，可不是一定有保障的。                

比如平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過(guò)，是有可能被拒保的。                

重疾險(xiǎn)則不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，可自由選擇保到70歲、80歲，甚至終身。                

如果選擇保障終身，則完全不用擔(dān)心停售和續(xù)保的問(wèn)題。                

03                

小馬總結(jié)                

寫(xiě)了這么多，小馬老師就是希望你能明白：                

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雖然都與疾病相關(guān)，二者的區(qū)別還是很大。                

即便未來(lái)出現(xiàn)終身續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，它也不能替代重疾險(xiǎn)。                

當(dāng)然，從保費(fèi)的角度來(lái)看：                

年輕人買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)很便宜，保障時(shí)間也夠長(zhǎng)。                

如果預(yù)算很緊張，可以先買份長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，上車再說(shuō)。                

等未來(lái)收入上來(lái)了，再慢慢把重疾險(xiǎn)給補(bǔ)充上。