保險賠付怎么處理 不同險種出險時間認定有差別

　　保險的本質是保障，買保險就是希望在出險后能夠順利得到理賠。那么，保險賠付怎么處理？經(jīng)歷過理賠的用戶會知道保險賠付中一定要注意出險時間的認定即被投保人發(fā)生保單所約定的保障事故的時間，不同的險種保障的內容及其分類是不一樣的。所以，出險時間的認定因險種和保障內容的不同而有差異，下面針對不同險種來做具體介紹。

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　　一、出險時間的認定

　　用戶投保保險產(chǎn)品后出險，首先要向保險公司報案，但申請人要知曉，險種不同出險時間認定不同，下文以具體的例子為用戶作說明。

　　2020年1月9日，劉先生被車碰撞摔傷，去了門診部處理傷口后回家了；次日視力突然下降，感覺頭部昏沉，送院住院觀察；2020年1月11日情況惡化，引發(fā)中風造成癱瘓；2020年4月21日，身故。

　　這個案例中不同險種認定的出險時間分別是：

　　意外險：（意外身故）2020年4月21日；醫(yī)療險：（全部）2020年1月10日；重大疾病險：2020年1月11日；壽險：2020年4月21日。
  

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　　二、不同險種保險賠付怎么處理

　　1、醫(yī)療險

　　2019年1月30日，王先生買了一份醫(yī)療險，31日保險生效；2020年1月25日，王先生重感冒引發(fā)肺炎，住院兩星期。根據(jù)例子可知：

　　王先生的醫(yī)療險保障期限為：2019年1月31日至2020年1月30日；王先生住院期間，前六天是在保障期內，后八天超出保障期限。那王先生如何申請理賠呢？有兩種方案：

　　（1）如果續(xù)保保單

　　如果王先生選擇續(xù)保，那么2020年1月25日至30日的治療費用由原來保單進行賠付，30日后的治療費用由續(xù)保保單賠付。這里需要注意兩點：一般的醫(yī)療險，理賠不會影響續(xù)保；續(xù)保保單的賠付需要重新計算免賠額。

　?。?）如果保單不續(xù)保

　　如果王先生當下的保單期滿后選擇不續(xù)保，這次的住院也是可以全部理賠的。原因有兩個：王先生屬于連續(xù)住院；王先生住院天數(shù)在保險期屆滿30日內。

　　2、重疾險

　　事實上，不同的疾病出險時間是不同的，大致可以分為3類：首次確診時間、手術實施時間和達到合同約定狀態(tài)時間。

　?。?）確診即賠

　　確診即賠的有3種疾病：惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失，醫(yī)生下確診書的時間便是出險時間。

　?。?）實施手術時間

　　有5種重大疾病是實施了相對應的手術才會給予賠付的。分別是：良性腦腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、心臟瓣膜手術、主動脈手術，所以實施手術的時間才是出險時間。

　?。?）達到合同約定狀態(tài)時間

　　達到合同約定狀態(tài)才能實現(xiàn)理賠的有17種，比如終末期腎病以及腦中風后遺癥等。

　　3、壽險

　　壽險就比較簡單了，只有兩項保障內容需要注意：身故和全殘。身故的出險時間為：死亡當天；全殘的出險時間為：合同約定日期。兩者的發(fā)生只要在保障期內，其中全殘的符合合同約定情況，都可以進行理賠。

　　以上是對保險賠付怎么處理的介紹，一般不同的保險產(chǎn)品出險時間的認定和賠付處理有區(qū)別，比如重疾險并不是確診即賠，一般賠付分為3個狀況，確診即賠、實施手術時間和達到合同約定狀態(tài)，因此在投保保險產(chǎn)品前，要清楚保險產(chǎn)品關于理賠的規(guī)劃，確保不會造成經(jīng)濟損失。