2020理賠報(bào)告揭秘：買錯(cuò)保險(xiǎn)的人太多了…

理賠半年報(bào)，可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司每年的期中考試。
     

截至目前，已經(jīng)有30多家壽險(xiǎn)公司，公布了2020年的理賠半年報(bào)。        

30幾家險(xiǎn)企，上半年總賠付金額超350億元。        

這每一個(gè)數(shù)據(jù)后面，既折射著許多家庭的不幸遭遇，又展現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

在各家險(xiǎn)企交出的答卷中，小慧倒是看出了許多，對(duì)我們買保險(xiǎn)有幫助的信息。        

我把這些信息歸納為了：

兩個(gè)理賠真相，四個(gè)投保建議，與一個(gè)注意事項(xiàng)。

讀完這篇文章，相信你在為自己或家庭配置保險(xiǎn)的過(guò)程中，能少走許多彎路。       

NO.1        

關(guān)于理賠的兩個(gè)真相         

很多讀者在買保險(xiǎn)后，會(huì)很擔(dān)心，理賠時(shí)會(huì)被故意刁難。

新聞上也不時(shí)爆出，某某保險(xiǎn)公司拒賠的新聞。

恰巧買了一些不知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，可能就更擔(dān)心了。

但是，保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，向我們傳遞了這么兩個(gè)真相。

我們的擔(dān)心是沒(méi)有必要的。

真相一：保險(xiǎn)獲賠率高達(dá)97%         

獲賠率是指：申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，最終能獲得賠付的概率。         

這個(gè)數(shù)據(jù)可直接的回答，“買保險(xiǎn)能不能賠”這個(gè)問(wèn)題。

按各保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，幾乎所有的保險(xiǎn)公司，獲賠率都在97%以上。         

有些保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到了99%。

這說(shuō)明，絕大部分的理賠申請(qǐng)，最終都能獲得理賠。         

而且，剩下的那3%，往往都是因?yàn)椤安环侠碣r條件”、“未過(guò)等待期”、“投保前未如實(shí)健康告知”這樣的原因被拒賠的。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要源自于投資，而非承保端。

故意不賠付，既損害公司形象，也毫無(wú)必要。

真相二：理賠時(shí)效不超過(guò)2天         

理賠時(shí)效是指：從申請(qǐng)理賠起，到收到賠付金的時(shí)間。         

《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定是不超過(guò)30天。

得益于在線理賠的普及，各家險(xiǎn)企的理賠時(shí)效已遠(yuǎn)快于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

快的當(dāng)天就能拿到賠付，最慢也不超過(guò)兩天，都很快。         

另外，還有一點(diǎn)值得一提。

無(wú)論是獲賠率還是理賠時(shí)效，大公司與小公司間都沒(méi)有明顯差異。

所謂的小公司理賠會(huì)更困難，這種說(shuō)法是不真實(shí)的。

小慧在這里也提醒一句：大品牌小品牌都有好產(chǎn)品，買保險(xiǎn)，還是更應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品的保障本身。

NO.2        

從理賠報(bào)告中總結(jié)的四個(gè)投保建議        

理賠報(bào)告不僅能呈現(xiàn)一些事實(shí)與真相，我們也能從中挖掘出一些，對(duì)我們買保險(xiǎn)有參考價(jià)值的信息。
             

例如，什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高，我們就應(yīng)該著重關(guān)注對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的保障。

不同年齡，不同性別面臨的風(fēng)險(xiǎn)有差異，那保障的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。

具體的，小慧從中總結(jié)出了以下四點(diǎn)建議。         

建議一：重點(diǎn)關(guān)注“惡性腫瘤與心血管病”保障         

先來(lái)看數(shù)據(jù)，據(jù)理賠半年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示：

在重疾險(xiǎn)中，惡性腫瘤、心血管病是絕對(duì)的理賠大頭。         

其中，惡性腫瘤平均占比60%以上，“惡性腫瘤+心血管病”占比80%以上，在心血管疾病中，腦中風(fēng)后遺癥與急性心肌梗塞占比較高。            

所以啊，對(duì)癌癥與心血管病的保障，就特別的重要。

建議在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)考慮有惡性腫瘤與心血管病額外賠付的產(chǎn)品。

建議二：關(guān)注甲狀腺癌，盡早買重疾險(xiǎn)         

在惡性腫瘤的賠付中，無(wú)論男女，甲狀腺癌的占比都很高。

而根據(jù)“新版重疾險(xiǎn)疾病定義征求意見稿（尚未實(shí)施）”：TNM分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌，將被歸為輕癥。         

（ps：新版重疾定義落地后，新推出的重疾險(xiǎn)都要遵循新版重疾定義，已上市的舊版重疾險(xiǎn)不變）

因?yàn)檩p癥的賠付比例一般為30%左右，這意味著，患甲狀腺癌，舊重疾能賠100萬(wàn)，投保新定義重疾，可能只能賠30萬(wàn)。

對(duì)甲狀腺癌保障比較看重，特別是有1-2級(jí)甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友，現(xiàn)在市場(chǎng)還是有重疾險(xiǎn)可以標(biāo)體承保的，建議盡早配置。

建議三：女性更需要重疾險(xiǎn)，男性要買足壽險(xiǎn)         

首先要說(shuō)的是，無(wú)論男性還是女性，四大險(xiǎn)種都應(yīng)該配置齊全，不要顧此失彼。         

但在預(yù)算有限的情況下，男性與女性的投保側(cè)重點(diǎn)可以不同。

因?yàn)槟行耘c女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還是有差異的。

圖片來(lái)源：陽(yáng)光人壽（上）與同方全球人壽（下）2020年理賠半年報(bào)
               

就理賠數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，女性在重疾險(xiǎn)理賠占比中普遍高于男性，而男性身故占比顯著更高。         

這其實(shí)也好理解，女性因?yàn)樯斫Y(jié)構(gòu)的特殊性，所以患重疾的概率要高于男性。

男性則是多數(shù)在外打拼，所以遭受意外與身故的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

在給家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，就可以考慮到這一點(diǎn)，女性朋友在重疾險(xiǎn)這塊得配足。         

而男性，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額要買夠。

建議四：買保險(xiǎn)，先大人，后小孩        

除了性別差異外，年齡不同，遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也不同。

無(wú)論是重疾險(xiǎn)理賠占比，還是壽險(xiǎn)的理賠占比，成年人都顯著高于未成年人。         

以陽(yáng)光人壽的理賠半年報(bào)為例：

圖片來(lái)源：陽(yáng)光人壽2020年理賠半年報(bào)        

重疾理賠中，最高發(fā)的年齡段是41歲-50歲，占比為30%，而未成年人則僅占3%。

同樣的，在身故賠付中，也有類似規(guī)律。

老人的數(shù)據(jù)可以忽略，因?yàn)檫@個(gè)年齡段，買了保險(xiǎn)的人太少了。

這個(gè)特征提示我們，當(dāng)家庭保費(fèi)預(yù)算有限時(shí)，應(yīng)該先給大人配置好保險(xiǎn)，小孩則可以緩一緩。

小結(jié)一下，四個(gè)投保建議：        

首先，買重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注惡性腫瘤與心血管病保障。

其次，甲狀腺癌出險(xiǎn)率很高，關(guān)注甲癌保障，特別是甲狀腺結(jié)節(jié)患者，應(yīng)在重疾險(xiǎn)新定義落地前，盡早配置重疾險(xiǎn)。

然后，年齡與性別不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同，保險(xiǎn)應(yīng)先給大人買。男性重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)，女性在重疾險(xiǎn)上要有所側(cè)重。

NO.3        

注意：保額一定要買夠        

保額，通常是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，我們能拿到的賠付金的數(shù)額。         

比如，重疾保額50萬(wàn)。

那當(dāng)我們患重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司就賠付50萬(wàn)。

保額一定要買夠，否則意義不大。         

試想，幾萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，得個(gè)癌癥，就只賠幾萬(wàn)，杯水車薪。

然而，從理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)來(lái)看，大家的保額真的都很低，這得引起我們的注意。         

例如重疾險(xiǎn)，大多數(shù)理賠案件中，保額都不超過(guò)10萬(wàn)。

重疾險(xiǎn)保額，一般至少為3到5年總收入，如果條件允許，可以再加30萬(wàn)，以覆蓋病后康復(fù)費(fèi)用。

舉個(gè)例子，慧先生年收入10萬(wàn)，那么他的重疾保額至少應(yīng)該做到10萬(wàn)*3年=30萬(wàn)，建議為60萬(wàn)。            

壽險(xiǎn)保額，則至少要覆蓋住個(gè)人負(fù)債（如房貸、車貸等），在此基礎(chǔ)上，再加上自己年收入的5-10倍，就更合適了。         

意外險(xiǎn)保額和壽險(xiǎn)一致就好了，如果已經(jīng)配置了足額的壽險(xiǎn)，也可以適當(dāng)降低。

當(dāng)然，這些保額確定思路還是比較粗糙的，實(shí)際還是要因人而異。

如果有需要，可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)進(jìn)行咨詢。