慧擇小馬老師 · 一年前4941 人看過
想買重疾險的朋友們,輕中重癥聽多了,前癥你聽說過嗎?
前段時間,多次賠付的重疾險新品百惠保,就掀起一陣“前癥”風(fēng)。
這幾天,不甘寂寞的百年人壽,又上線了一款?!扒鞍Y”的單次賠付重疾險:康惠保2.0。
我剛看到產(chǎn)品資料的時候,覺得它啥也不是。
保障內(nèi)容撞臉了2個其他熱門重疾險,除了前癥,就沒啥特色了,就跟班級里成績不上不下的學(xué)生似的,一點記憶點都沒有。
但深扒了一下之后,我感覺,百年人壽這次真是豁出去了,這赤裸裸的就是放在那讓我們?nèi)マ兜难蛎。?/span>
導(dǎo)致我現(xiàn)在逢人就說康惠保2.0太牛了。
為什么這樣說?下面直接開整。
- 1 -
前癥賠得多還豁免
手術(shù)3千多,能賠7萬5
先給大家看看,康惠保2.0長這樣:
康惠保2.0跟之前上線的百惠保很相似,只不過百惠保是多次賠付,康惠保2.0是單次賠付。
100種重疾+25種中癥+48種輕癥+12種前癥+惡性腫瘤二次賠,這樣的基礎(chǔ)保障可以說是比較全面了。
乍一看,沒什么特別的,但玄機就在這個前癥上。
前癥,簡單點說就是達不到輕癥級別的疾病,包括一些常見的手術(shù)疾病。
康惠保2.0保障的前癥有12種:
如果患了以上12種前癥中的一種,達到理賠標(biāo)準(zhǔn),保險公司就賠15%基本保額。
可能很多人對這些前癥和15% 沒什么概念,我給大家仔細分析下:
就拿宮頸上皮內(nèi)瘤變(CIN III)來說,就連我們新來的同事都感嘆,遇到這個病的概率太大了?。?/span>
她入職3個月,已經(jīng)遇到6個做過手術(shù)治療這個病的用戶。
這種病,一般醫(yī)生會根據(jù)實際情況,建議采用冷刀錐切或LEEP術(shù)進行治療,費用在3000-15000元之間。
假如老王媳婦投保了50萬保額的康惠保2.0,過了等待期之后,查出宮頸上皮內(nèi)瘤變(CIN III),
然后她花幾千塊錢,做手術(shù)把它給切了,那么就可以獲得保險公司15%的賠付,也就是50*15%=7.5萬元。
而且!這還沒完!賠了7.5萬之后,她后面的保費都不用再交了,而合同依然有效,可以繼續(xù)保障輕/中/重疾。
類似的情況,還有肺結(jié)節(jié)和多發(fā)性大腸腺瘤性息肉。
都是我們?nèi)粘8脩舸蚪坏赖倪^程中,出現(xiàn)率很高的疾病,且手術(shù)治療的費用一般不超過5萬,賠完,還有剩。
另一方面,像肺結(jié)節(jié)這種病,一旦確診,就很難買重疾險和醫(yī)療險了。
但如果先投保了康惠保2.0,后面被確診肺結(jié)節(jié),手術(shù)治療后,不僅能獲得賠款,輕中重癥的保障依舊有效,不用擔(dān)憂以后買不到重疾險,失去保障的問題。
這么踏實的前癥保障,這保險公司也是太狠了。
另外,從健康的角度來看,我們在之前的文章里也說過,這12種前癥,有8種都跟癌變沾邊,稍不留神就會導(dǎo)致癌癥。
如肺結(jié)節(jié)從癌變到肺癌僅需3年;
宮頸上皮內(nèi)瘤變沒控制住,5年就可發(fā)展為宮頸癌;
肝細胞不典型增生沒處理好,6年就可發(fā)展為肝癌;
......
所以,及時治療很有必要,保險金的作用也非常明顯。
建議家族有以上疾病史,但目前沒有癥狀沒有確診的朋友們,重點考慮康惠保2.0。
- 2 -
輕中重癥都能打
還自帶癌癥二次賠120%
接下來,我們拿康惠保2.0跟其他熱銷重疾險比一比:
直接說結(jié)論:
50萬保額,包含了癌癥二次賠付的同等條件下,
直接選康惠保2.0,保障終身不綁定身故責(zé)任。
為什么呢?
首先,康惠保2.0的輕、中、重癥賠付比例都很高。
100種重癥,60歲前賠160%,48種輕癥賠3次,分別賠40%、45%、50%。25種中癥60%基本保額賠2次,對比其他幾個產(chǎn)品,要么打平,要么更好。
11種高發(fā)輕癥也有包含在里面,而且輕微腦中風(fēng)是按中癥賠付,其他產(chǎn)品一般賠40%,它能賠60%。
其次,自帶惡性腫瘤二次額外賠120%,條件寬松也實用。
惡性腫瘤確診之日起3年后,
無論是與前次惡性腫瘤無關(guān)的新發(fā)惡性腫瘤,
抑或是前次惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移,
甚至是前一次惡性腫瘤沒有治好,還在持續(xù)治療,都可以額外賠120%基本保額。
盡管保費比嘉和保貴了幾百塊,但二次額外賠的比例高了20%,50萬保額的話,那就是相差10萬,還是很值得的。
除此之外,對比同樣很能打的鋼鐵戰(zhàn)士1號,康惠保2.0可以選擇終身不含身故責(zé)任,多了一些靈活性,畢竟如果加了身故責(zé)任,保費嗖一下就會升上去。
最后舉個栗子讓大家感受下:
老王媳婦在30歲時投保了50萬的康惠保2.0,
5年后被查出肺結(jié)節(jié),手術(shù)后保險公司給她賠了7.5萬,后面的保費她不用再交。
過了5年,她感到不舒服,醫(yī)生一看,宮頸癌,治療之后,保險公司賠了80萬。
過了3年,這可憐的老王媳婦宮頸癌復(fù)發(fā)了,保險公司又給她賠了60萬。
最終,老王媳婦只交了5年保費,一共拿到了7.5+80+60=147.5萬,只交了5年保費,也算是給不幸的她一些支持和安慰了。
- 3 -
保險公司怎么樣
保險合同可管窺一二
雖然我們一直在科普,只要還能在市場上生存的保險公司,都受銀保監(jiān)會監(jiān)管,非常安全。
但很多朋友還是會有顧慮,所以我們還是簡單說說百年人壽:
百年人壽保險股份有限公司成立于2009年,總部在大連,是東北地區(qū)首家中資壽險法人機構(gòu),分支機構(gòu)遍布全國各地。
公司注冊資本77.948億元,十年來,累計保費收入已經(jīng)超過1400億元。
從經(jīng)營狀況來說,百年人壽是穩(wěn)的。
而在查看產(chǎn)品資料時,我還發(fā)現(xiàn)一個有趣的點,康惠保2.0的合同長這樣:
而其他保險公司的合同,一般長這樣:
一對比就能看出,百年人壽發(fā)現(xiàn)了,業(yè)內(nèi)晦澀的保險合同,并不利于我們消費者理解。
因此,他們在保險合同的制作上,盡量使用消費者能迅速看懂的語言,告訴你,這份合同,保什么,不保什么,你還有哪些權(quán)益,怎么退?!?/span>
這就是他們服務(wù)精神的體現(xiàn)。
一個貼心的團隊,會考慮到與你有關(guān)的各種細節(jié)。
而理賠,就更不用擔(dān)心,因為還有我們幫你。
- 4 -
最后總結(jié)一下,
康惠保2.0這款重疾險的亮點是:
① 前癥賠得多,賠了之后還能免交保費
②自帶癌癥二次賠,重疾賠付比例160%
③保終身不帶身故責(zé)任,性價比超高
但是吧,也有一個缺陷:
康惠保2.0只有智能核保和人工核保,沒有郵件核保。
智能核保就是我們在投保鏈接上做個關(guān)于自己健康情況的小問卷,系統(tǒng)自動判斷我們能不能投保。
郵件核保是將病歷等資料發(fā)送給你的顧問專家,他幫你把資料交給保險公司,保險公司的工作人員在后臺審核,給出結(jié)論。
智能核保和郵件核保通常不會留下核保記錄,即使被保險公司拒保,換一家投沒有絲毫影響。
而人工核保,一般是智能核保失敗了,才會進入的流程。由你自己在投保鏈接上直接把健康情況填寫之后,上傳給保險公司。
人工核保時如果被保險公司拒保,會留下拒保記錄。
以后投保其他保險產(chǎn)品,都需要把這個拒保記錄告訴承保的保險公司,否則,會有理賠隱患。
所以,投??祷荼?.0前,一定要先仔細問問專業(yè)人士,讓經(jīng)驗豐富的咨詢顧問先幫你看看健康情況。
需要測算保費的朋友們,尤其是上面說到,家族里其他親人有過上面提到的疾病史的朋友,可以聯(lián)系慧擇保險咨詢免費咨詢。
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