支付寶這個(gè)能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)    

最近支付寶出了款保終身的醫(yī)療險(xiǎn)，搞的大家都很興奮。    

很多人說(shuō)這是個(gè)里程碑事件。    

開(kāi)啟了醫(yī)療險(xiǎn)“終身保證續(xù)保”的新時(shí)代。    

什么叫終身保證續(xù)保呢？    

而且，可以一直續(xù)，只要人還活著，就能保一輩子。    

比如老王今年買(mǎi)了這款產(chǎn)品。    

很不幸第2年突患大病，還申請(qǐng)理賠了，即便如此，老王依然可以繼續(xù)續(xù)保這款產(chǎn)品，同時(shí)保障不變。    

要是老王一直活著的話，就能一直保下去。    

聽(tīng)著是不是很刺激。    

一般最長(zhǎng)的續(xù)保年齡只有6年。    

也就是說(shuō)在你投保后的6年內(nèi)，無(wú)論如何你都可以續(xù)保，比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、復(fù)星的超越保，都是6年保證續(xù)保。    

6年過(guò)了后能否再續(xù)保，那就不一定了。    

所以支付寶這款新品確實(shí)很難得，解決了大家的續(xù)保擔(dān)憂。    

這款產(chǎn)品好歸好。    

但在我看來(lái)，還是有些不足的。    

正好最近很多朋友咨詢這款產(chǎn)品，今天就給大家詳細(xì)分析下。    

02    

3個(gè)問(wèn)題    

好醫(yī)保這款終身醫(yī)療險(xiǎn)，具體長(zhǎng)下面這樣。    

很可惜，這款能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)是防癌醫(yī)療險(xiǎn)。    

即只報(bào)銷(xiāo)治療癌癥（包含原位癌）所產(chǎn)生的住院、門(mén)診、藥品費(fèi)啥的。    

其它的像心梗、中風(fēng)、意外事故等醫(yī)療費(fèi)用，統(tǒng)統(tǒng)是不報(bào)的。    

所以，它的實(shí)用性肯定要大打折扣。    

不過(guò)，像其他醫(yī)療險(xiǎn)常見(jiàn)的綠通、費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子等增值服務(wù)，這款產(chǎn)品也有。    

大家也別遺憾，保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)都出了。    

保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)遠(yuǎn)嗎？    

總的來(lái)講，這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容其實(shí)很不錯(cuò)，但存在3個(gè)很大的問(wèn)題。    

1、在指定的57家醫(yī)院看病，才能100%報(bào)銷(xiāo)    

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)比例設(shè)置的很有意思。    

可以看到，上圖的清單中基本都是當(dāng)?shù)厣踔羾?guó)內(nèi)最著名的腫瘤醫(yī)院。    

比如復(fù)旦大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院    

四川大學(xué)華西醫(yī)院    

北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院    

等等。    

都是赫赫有名的存在。    

那問(wèn)題就來(lái)了，考慮到國(guó)內(nèi)緊張的醫(yī)療資源。    

名氣越大、治療效果越好的醫(yī)院床位都異常緊張，很不容易住進(jìn)去。    

比如你是石家莊、保定的，想去北京腫瘤醫(yī)院看腫瘤疾病。    

謀個(gè)床位還真夠嗆。    

所以，對(duì)于住在那些非一線城市的朋友來(lái)說(shuō)，大多數(shù)基本都是去當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院，甚至省會(huì)城市的醫(yī)院看病。    

但如果你當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院搞不定，非得去這57家有名的醫(yī)院看病。    

那就涉及到了社保的異地就醫(yī)，需要異地轉(zhuǎn)診，手續(xù)流程非常復(fù)雜。    

如果買(mǎi)的是有社保版本，因?yàn)楫惖鼐歪t(yī)導(dǎo)致社保沒(méi)報(bào)銷(xiāo)，那么這款產(chǎn)品的最終報(bào)銷(xiāo)比例就是60%。    

即花100萬(wàn)，最多只能報(bào)60萬(wàn)，剩下40萬(wàn)自理。    

這個(gè)差距還是挺大的。    

其次，之所以規(guī)定在非指定57家醫(yī)院只報(bào)銷(xiāo)90%，很可能是保險(xiǎn)公司刻意的減少理賠成本。    

此話怎講呢？    

大家也知道，癌癥治療過(guò)程是個(gè)持久戰(zhàn)，不是一下子就能治好的。    

今年老王患癌治療，要是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移了，明年還要繼續(xù)接受治療。    

就意味著老王年年都會(huì)理賠報(bào)銷(xiāo)。    

但是在老王報(bào)銷(xiāo)的同時(shí)，也會(huì)有新發(fā)的癌癥病人，比如張三出險(xiǎn)癌癥理賠。    

那么就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠成本逐年遞增。    

可能今年只需付出1倍的成本，明年就是2倍、后年就是3倍了，越往后理賠成本越高。    

所以啊，保險(xiǎn)公司規(guī)定在非指定的57家醫(yī)院就醫(yī)只報(bào)銷(xiāo)90%。    

很可能是一種為了減少理賠成本的雞賊手段。    

2、藥品報(bào)銷(xiāo)清單    

這款產(chǎn)品的報(bào)銷(xiāo)范圍也包括癌癥特效藥，比如治療乳腺癌常用的靶向藥“赫賽汀”。    

不過(guò)在報(bào)銷(xiāo)這些藥品時(shí)，會(huì)有嚴(yán)格的流程規(guī)范。    

總的來(lái)說(shuō)，就是：    

我也不是說(shuō)這個(gè)報(bào)銷(xiāo)流程苛刻。    

其實(shí)大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的特效藥報(bào)銷(xiāo)流程和這款產(chǎn)品基本大同小異。    

但問(wèn)題在于，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)限定了藥品清單。    

總計(jì)84種藥，下圖是我截取的部分藥品名稱：    

為什么要限定84種藥品費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)？    

講道理84種藥品數(shù)量已經(jīng)不少了，對(duì)于目前的治療條件而言。    

但這款產(chǎn)品是保障終身的。    

如果隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，在10年、30年甚至更久。    

出現(xiàn)了一種療效好、但價(jià)格異常高昂的癌癥特效藥，這種藥品能否n納入藥品清單報(bào)銷(xiāo)呢？    

大概率是報(bào)不了的。    

去年有一支叫“Zolgensma”的藥刷屏了。    

原因是這藥一支售價(jià)210萬(wàn)美金，折合人民幣1448萬(wàn)，醫(yī)保不報(bào)。    

對(duì)小兒脊髓性肌肉萎縮治療有奇效，打一針就能好。    

隨著癌癥醫(yī)學(xué)的發(fā)展，以后肯定會(huì)有類(lèi)似Zolgensma這種療效奇好，但售價(jià)近乎天價(jià)的藥品問(wèn)世。    

而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)限定84種藥才能報(bào)銷(xiāo)，要是這個(gè)藥品清單不調(diào)整，沒(méi)有變動(dòng)。    

就等于說(shuō)是為了將一些新出的、但售價(jià)高昂的藥品排除在外。    

從而減少理賠成本。    

3、價(jià)格可調(diào)    

這款產(chǎn)品的價(jià)格是可以隨時(shí)調(diào)控的。    

保險(xiǎn)公司給出了漲價(jià)的上限：30%。    

最高不能漲30%，但是每次漲價(jià)的間隔期不會(huì)低于1年，也就是說(shuō)一年最多漲一次。    

漲價(jià)這個(gè)設(shè)定，其實(shí)也是保險(xiǎn)公司的合規(guī)要求。    

因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)規(guī)定，要開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品的條件之一就是費(fèi)率可調(diào)，即保險(xiǎn)公司可以調(diào)整價(jià)格。    

而且要設(shè)置漲價(jià)的上限。    

我擔(dān)心的是，要是以后價(jià)格上漲過(guò)多。    

會(huì)導(dǎo)致健康的人群大量退保，因?yàn)樗麄冇X(jué)得自己年年都在交錢(qián)，價(jià)格還上漲了，但根本就用不上。    

而繼續(xù)續(xù)保的就是那些身體不那么健康、以及出險(xiǎn)理賠的人。    

這就是一種典型的劣幣驅(qū)逐良幣。    

要買(mǎi)嗎？    

要不要入手這款產(chǎn)品？    

已經(jīng)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，要不要買(mǎi)這款、或者要不要退保買(mǎi)這款？    

說(shuō)下我的個(gè)人建議：    

首先，如果大家已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。    

比如很多朋友都買(mǎi)過(guò)尊享e生、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療等產(chǎn)品，就不太建議買(mǎi)這個(gè)好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)了。    

原因也很簡(jiǎn)單。    

防癌醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。    

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限疾病種類(lèi)、意外事故就醫(yī)也能報(bào)，實(shí)用性要大的多，百萬(wàn)醫(yī)療肯定是首選。    

至于退保百萬(wàn)醫(yī)療買(mǎi)這個(gè)終身防癌醫(yī)療就更沒(méi)必要了。    

其次，就像我上面說(shuō)的。    

保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)了，保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)遠(yuǎn)嗎？    

自從4月2日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件允許研發(fā)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)后，就1個(gè)月時(shí)間，保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)就出來(lái)了。    

我預(yù)計(jì)今年應(yīng)該起碼有一款保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)世。    

最后，如果你身體很健康，可以首選百萬(wàn)醫(yī)療而不是這款終身防癌醫(yī)療。    

防癌醫(yī)療險(xiǎn)更適合于那些有健康問(wèn)題的朋友，因?yàn)樗馁?gòu)買(mǎi)健康門(mén)檻很寬松。    

一線城市、醫(yī)療資源發(fā)達(dá)地區(qū)的朋友，也可以考慮下這款。    

ps：文中圖中均截圖自產(chǎn)品條款內(nèi)容。